U ekskluzivnom intervjuu za magazin “Banke&Biznis”, gospodin Aleksandar Kremenović, vizionar i osnivač jednog od najvećih finansijskih sistema u Bosni i Hercegovini, govori o razvoju MF grupe, snazi domaćeg partnerstva i budućnosti bankarstva koje u prvi plan stavlja čovjeka
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Kremenoviću, MF banka je i u ovoj godini zadržala stabilan rast i profitabilnost. Šta smatrate ključnim razlozima uspješnog poslovanja u ovako izazovnim ekonomskim okolnostima?
– Živimo u vremenu stalnih promjena i izazova, ali tajna našeg uspjeha je zapravo vrlo jednostavna i duboko ukorijenjena u onome što mi jesmo. Kao neko ko je i sam krenuo iz preduzetničkih voda, rano sam naučio da je našem čovjeku, našem privredniku, najvažnije da ga neko razumije, da mu vjeruje i da mu ne komplikuje put do rješenja. Upravo to je filozofija na kojoj počiva MF banka.
Naš ključ uspjeha leži u jednostavnosti, brzini odlučivanja i iskrenoj dostupnosti. Dok se drugi često izgube u složenim procedurama, mi smo ostali agilni i bliski ljudima. Naš fokus je čvrsto usmjeren na mikro, mala i srednja preduzeća, poljoprivrednike i sve one vrijedne preduzetnike kojima je vrijeme najvažniji resurs. Mi ne prodajemo samo proizvode, mi rješavamo probleme. A kao dio snažne, domaće MF grupe, koja objedinjuje bankarstvo, mikrokreditiranje, osiguranje i IT, u mogućnosti smo da svakom klijentu pružimo kompletnu uslugu na jednom mjestu. To je snaga partnerstva koje gradimo – sveobuhvatna podrška koja razumije i prati svaki korak savremenog poslovanja u Bosni i Hercegovini.
POZICIJA SIGURNOG OSLONCA
• Kako ocjenjujete poziciju MF banke na tržištu Republike Srpske i BiH – u čemu se vaša strategija razlikuje od konkurencije?
– Naša pozicija je pozicija sigurnog oslonca. Mi smo domaći partner na kojeg se naši klijenti mogu osloniti – partner koji je brz, odlučan i koji razumije lokalni mentalitet i tržište. Naša strategija nije usmjerena na birokratiju, već na klijenta i efikasno rješavanje njegovih potreba.
Ono što nas suštinski razlikuje jeste naša posvećenost tome da budemo istinski dostupni. Sa preko 160 poslovnica unutar cijele MF grupe, mi nismo prisutni samo u velikim gradovima. Mi smo tamo gdje život i posao zaista nastaju – u manjim sredinama, u ruralnim područjima, blizu ljudi kojima je naša podrška najpotrebnija. Biti dio jedne od najvećih domaćih finansijskih grupacija daje nam jedinstvenu prednost da klijentu ponudimo zaokruženu finansijsku uslugu, ali naša najveća snaga je u tome što smo zadržali sposobnost da slušamo, razumijemo i djelujemo brže od drugih.
• U kojim segmentima ste zabilježili najveće pomake – da li su to krediti za stanovništvo, rad sa malim i srednjim preduzećima ili digitalne usluge?
– Sva tri segmenta su priča o našem sveobuhvatnom pristupu klijentu i neraskidivo su povezani. Naša misija je uvijek bila da budemo prvi i pravi izbor za male firme, startape i sve one hrabre ljude koji šire svoje poslovanje. Do sada smo podržali desetine hiljada takvih priča, posebno u sektorima trgovine, usluga, poljoprivrede i zanatstva, i to ostaje srce našeg poslovanja.
Istovremeno, svjesni smo da iza svakog uspješnog preduzetnika stoji i njegova porodica, njegove lične potrebe i snovi. Zato paralelno razvijamo i usluge za stanovništvo. A digitalizacija je alat koji sve to povezuje. Ulažemo ogroman trud u razvoj digitalnih rješenja jer znamo da nove generacije očekuju da sve mogu završiti brzo, jednostavno i putem mobilnog telefona. Naš cilj je da podržimo klijenta u cjelini – i njegov posao i njegov privatni život, a zahvaljujući jedinstvenom modelu koji imamo unutar MF grupe, u stanju smo da mu pružimo maksimalnu finansijsku uslugu na jednom mjestu, bez nepotrebnog gubljenja vremena.
NISMO SAMO KREDITOR, NEGO I SAVJETNIK
• Koliko su promjene kamatnih stopa i inflatorni pritisci uticali na poslovne rezultate banke u ovoj godini?
– Inflacija i kretanje kamatnih stopa nisu samo ekonomske kategorije, to su realni pritisci koji utiču na život naših klijenata, na njihove porodice i poslovanje. Mi to duboko razumijemo. Iako trendovi pokazuju smirivanje inflacije, mi ostajemo oprezni i odgovorni. Naša uloga nije samo da budemo kreditor, već i savjetnik. Uvijek otvoreno razgovaramo sa klijentima i preporučujemo oprez kod dugoročnog zaduživanja.
Naši poslovni rezultati su stabilni upravo zato što smo fokusirani na racionalno i partnersko donošenje odluka. Stabilnost MF banke je direktan odraz stabilnosti i sigurnosti koju želimo da pružimo našim klijentima. Mi smo tu da zajedno sa njima prođemo kroz sve izazove, jer samo tako se gradi dugoročno povjerenje.
• Digitalizacija je postala centralna tema u bankarskom sektoru. Koje su najvažnije inovacije koje je MF banka uvela u proteklom periodu?
– Za nas digitalizacija nije samo praćenje trendova, već način da ispunimo naše osnovno obećanje klijentima – da budemo brzi, jednostavni i efikasni. Naša mobilna aplikacija MF2GO nije samo aplikacija; ona je sloboda za klijenta da upravlja svojim finansijama bilo kada i bilo gdje, objedinjuje privatne i poslovne finansije i nudi niz usluga dostupnih 24/7.
Ono na šta sam posebno ponosan jeste činjenica da mnoga IT rješenja razvijamo unutar naše grupe, kroz našu softversku kompaniju MF Software. To znači da naša tehnologija nije uvezeno, generičko rješenje, već je krojena po mjeri potreba naših klijenata i našeg tržišta. To nam omogućava da budemo fleksibilni i da zaista rješavamo stvarne probleme ljudi, umjesto da ih tjeramo da se prilagođavaju krutim sistemima.
AI JE ALAT ZA SNAŽNIJE LJUDSKE KONTAKTE
• Da li i koliko MF banka već koristi elemente vještačke inteligencije u svom poslovanju i ako da – u kojim oblastima se pokazala najkorisnijom?
– Mi smo trenutno u fazi temeljne digitalne transformacije i prikupljanja podataka, što je preduslov za svaku smislenu primjenu vještačke inteligencije. Aktivno radimo na razvoju našeg sistema poslovne inteligencije (BI) i primjeni mašinskog učenja. To su naši prvi koraci ka pametnijem i prediktivnijem poslovanju.
Cilj nam nije da vještačka inteligencija zamijeni ljudski kontakt, već da ga osnaži. Želimo da iskoristimo tehnologiju kako bismo još bolje razumjeli potrebe klijenata, brže donosili odluke i oslobodili naše zaposlene administrativnih poslova kako bi mogli da se posvete onome što je najvažnije – pružanju kvalitetnog savjeta i podrške klijentu. Budućnost vidimo u sinergiji tehnologije i čovjeka.
• Kako inače gledate na potencijal AI tehnologija u budućnosti bankarstva u BiH, posebno kada je riječ o analitici, rizicima i korisničkom iskustvu?
– Potencijal je ogroman i sigurno će promijeniti bankarstvo kakvo poznajemo. Ali važno je da te tehničke termine prevedemo na jezik koristi za klijenta. Precizniji credit scoring za klijenta znači pravedniju i bržu obradu zahtjeva za kredit. Efikasnija detekcija prevara znači veću sigurnost za njegov novac. Bolje upravljanje rizicima znači stabilniji i sigurniji bankarski sistem za sve nas.
Kada je riječ o korisničkom iskustvu, AI će nam omogućiti da ponudimo uslugu koja je u potpunosti prilagođena pojedincu. To znači da će klijent dobijati relevantne ponude u pravo vrijeme, bez potrebe da sam istražuje. Ipak, želim da naglasim – tehnologija je samo alat. Naše temeljne vrijednosti ostaju iste: brzina, jednostavnost i lični kontakt. AI će nam pomoći da u tim vrijednostima budemo još bolji.
NAJVEĆI REZULTAT NISU FINANSIJSKI POKAZATELJI
• Kao predsjednik Uprave MF banke i osnivač MF Grupe, možete li nam ukratko predstaviti cjelokupan sistem koji vodite i izdvojiti najvažnije postignute rezultate?
– MF grupa nije nastala slučajno. Ona je izrasla iz dubokog razumijevanja potreba našeg čovjeka i naše privrede, iz vizije da stvorimo snažan, domaći finansijski sistem koji će biti istinski partner ljudima u Bosni i Hercegovini. Danas, taj sistem čine MF banka, Mikrokreditno društvo Mikrofin, Mikrofin osiguranje i MF Software.
Kada kažem da imamo preko 900 zaposlenih i da uslužujemo više od 300.000 klijenata, ja ne vidim samo brojeve. Ja vidim jednu veliku porodicu i zajednicu koju smo izgradili na međusobnom povjerenju. Naš najveći rezultat nisu finansijski pokazatelji, već desetine hiljada preduzeća kojima smo pomogli da rastu, radna mjesta koja smo time sačuvali i stvorili, i porodice kojima smo bili oslonac. Priznanja gode, ali naša prava mjera uspjeha je zadovoljstvo i vjernost naših klijenata.
• Posvećujete značajnu pažnju kulturi, brizi o zaposlenima i njihovom profesionalnom razvoju. Koje beneficije nudite, a koje su rijetkost na tržištu i kakva je vaša strategija liderstva?
– Naša filozofija je vrlo jednostavna: sretan i zadovoljan radnik stvara sretnog i zadovoljnog klijenta. To nije floskula, to je temelj našeg poslovanja i kulture koju gradimo. Mi istinski vjerujemo da se energija i posvećenost unutar tima direktno prenose na iskustvo koje ima klijent.
Zato ulažemo u naše ljude. Omogućavamo im redovne sistematske preglede, podržavamo njihovo učenje i razvoj, organizujemo zajednička druženja i putovanja, i naravno, nagrađujemo dobre rezultate. Ali najvažnije od svega, trudimo se da stvorimo okruženje u kojem se svako osjeća cijenjeno i podržano, i gdje postoji balans između poslovnog i privatnog života. Moja strategija liderstva se zasniva na povjerenju, davanju odgovornosti i otvorenom dijalogu. Želim da osnažim naše ljude da donose odluke i rješavaju probleme klijenata na licu mjesta, jer to je suština efikasnosti i partnerstva.
ESG principi SU VAŽAN STUB NAŠE STRATEGIJE
• U kontekstu održivog razvoja, koliko MF banka ulaže u zelene projekte i proizvode koji podstiču energetsku efikasnost i zaštitu okoliša?
– Održivi razvoj za nas nije samo globalni trend, već naša odgovornost i dugoročna posvećenost budućnosti Bosne i Hercegovine. ESG principi su važan stub naše strategije, jer želimo da gradimo zdraviju i otporniju domaću ekonomiju za generacije koje dolaze.
Veoma sam ponosan na naše partnerstvo sa IFC-om, članicom Svjetske banke, kroz koje smo osigurali značajna sredstva za finansiranje žena u preduzetništvu i projekata vezanih za energetsku efikasnost i zaštitu okoliša. Najmanje 50% tih sredstava namijenjeno je poslovnim subjektima u vlasništvu žena, a najmanje 25% ide na finansiranje “zelenih projekata”. To je konkretan dokaz naše opredijeljenosti da podržimo one koji donose pozitivne promjene u našem društvu.
• Da li primjećujete rast interesovanja klijenata za zelene kredite i slične programe finansiranja i kakvi su planovi banke u tom pravcu?
Da, i to nas izuzetno raduje. Naši klijenti, naši preduzetnici i poljoprivrednici, sve su svjesniji da ulaganje u održivost nije trošak, već investicija u budućnost i konkurentnost sopstvenog poslovanja. Primjećujemo jasan rast interesovanja za ulaganja u energetsku efikasnost, obnovljive izvore energije i slične projekte. Naša uloga je da budemo partner u toj tranziciji. Nastavićemo saradnju sa međunarodnim finansijskim institucijama kako bismo osigurali što povoljnije uslove finansiranja za “zelene linije”. Takođe, planiramo da još aktivnije informišemo klijente o prednostima ovakvih ulaganja i da razvijamo nove, stimulativne proizvode koji će im olakšati put ka održivijem poslovanju.
• Kada pogledate rezultate i tržišne trendove, šta vidite kao glavni cilj MF banke u narednom periodu – dalji rast, konsolidaciju ili digitalnu transformaciju?
Naš glavni cilj nije da budemo najveći, već da budemo najbolji i najpouzdaniji partner našim klijentima. Svi naši planovi – i rast, i digitalna transformacija – usmjereni su ka produbljivanju tog odnosa. Digitalizacija je način kako ćemo ostati brzi i jednostavni, a održivi rast je posljedica povjerenja koje nam klijenti ukazuju.
Dugoročno, MF grupu vidim kao vodeći domaći finansijski sistem koji objedinjuje najbolje od svijeta bankarstva, mikrokredita i osiguranja, a sve to kroz fleksibilne i moderne platforme. Ipak, naš apsolutni prioritet ostaje isti: biti siguran oslonac preduzetnicima, jačati finansijsku uključenost u svim dijelovima zemlje i biti tu za klijenta uvijek kada mu zatrebamo, spremni da njegov problem riješimo odmah. Mi smo domaća snaga koja razumije, vjeruje i ostaje u Bosni i Hercegovini.
