• Nakon Zakona o sprečavanju pranja novca predstoji njegova ključna razrada u jasne i detaljne regulatorne okvire • Adekvatno, integrisano i održivo upravljanje rizicima u bankarstvu je stub dugoročno održivog, zdravog rasta i stabilnosti sektora • Tehnološki napredak ima značajan utjecaj na strategije upravljanja rizicima u bankarstvu, donoseći niz prednosti ali i nove izazove
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovani gospodine Jokiću, koji su najznačajniji aktuelni izazovi s kojima se suočava bankarski sektor u pogledu upravljanja rizicima?
– Bankarstvo je, kao i sve ostale industrije i ekonomija BiH u cjelini, prije svega suočeno sa izazovima nepovoljne geopolitičke situacije koja se odražava na globalnu sigurnosnu i ekonomsku klimu. To nije samo ograničavajući faktor za rast poslovanja banaka, posebice kreditiranja, nego, naravno, zahtijeva i posebnu pažnju u upravljanju rizicima. Bankarski sektor BiH, sudeći po svim ključnim indiktorima poslovanja u proteklim godinama, zasigurno ima snažne sisteme i mehanizme da na te izazove adekvatno odgovori, održi visok nivo kapitaliziranosti, likvidnosti i stabilnosti kakav ima sada.
Ako govorimo o specifičnim industrijskim trendovima koji nameću potrebu za prilagodbom i proaktivnim pristupom banaka u upravljanju rizicima, to su svakako nove tehnologije. Banke su vrlo angažirane na ulaganju u digitalizaciju i inovacije kako bi povećale efikasnost poslovanja i omogućile bolje korisničko iskustvo svojim klijentima, ali i poslovale održivije jer digitalizacija u konačnici znači i manji utrošak resursa. Naravno, ovo mora pratiti i prilagodba sistema upravljanja cyber rizicima, rizicima od prevara i rizikom usklađenosti u bankarstvu. Rekao bih da su banke vrlo posvećene da to uspješno inkorporiraju u svoje strategije digitalnog razvoja, jer zaštita finansijskih interesa klijenata je prirodan dio njihovog osnovnog poslovanja.
Također, inkorporiranje ESG rizika u poslovne modele i okvire upravljanja rizicima u bankama postaje imperativ, kako bi sektor podržao zelenu odnosno tranziciju prema održivom ekonomskom razvoju privrede.
I na kraju, trenutno vrlo aktuelno je prilagođavanje novom Zakonu o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorističkih aktivnosti, s tim da ovo ne bih kategorisao samo kao izazov, nego više kao šansu.
OPERATIVNO I EDUKATIVNO PODRŽAVAMO SVOJE ČLANOVE
• U kojem pogledu je novi Zakon o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorističkih aktivnosti više šansa nego izazov?
– Apsolutno je šansa jer može otvoriti veći prostor za širu primjenu elektronskog potpisa i digitalizaciju bankarskih usluga, jer donekle otvara temu video identifikacije korisnika kako bi se minimizirali lični dolasci klijenata u poslovnice banaka. Istovremeno je ovo i izazov, jer nam sada predstoji i ključna je razrada u jasne i detaljne regulatorne okvire kao i prilagodba i usklađivanje i drugih vezanih propisa, kako bi se tema adekvatno pretočila u bankarsku praksu. Ako uz dobro postavljena “pravila igre” budemo imali i tijela za masovnije certificiranje elektronskih potpisa, siguran sam da će banke pratiti mogućnosti koje se otvaraju kroz svoje sisteme i da se može napraviti iskorak u digitalizaciji finansijskih servisa u cjelini i dugoročno.
• Kako vaše udruženje podržava svoje članove u suočavanju s promjenama u regulativnom okruženju?
– Udruženje profesionalnih risk menadžera BiH nije samo ekspertna mreža koja aktivno radi na kreiranju i promociji najviših standarda upravljanja rizicima u stručnoj zajednici i javnosti, nego daje operativnu i edukativnu podršku svojim članovima. Naš rad je usmjeren na najvažnije teme za naše članstvo. Tu, između ostalog, spada jačanje ekspertize risk menadžera kroz relevantne stručne edukacije i seminare koje im pružaju uvid u trendove i najbolje prakse iz okruženja i koje provodimo u saradnji s stručnjacima iz vodećih revizorskih i konsultantskih kompanija.
Nadalje, potičemo saradnju s Udruženjem banaka Bosne i Hercegovine (UBBiH) i relevantnim stručnim komisijama koje u njemu djeluju, a kako bismo u sinergiji oba udruženja na najbolji način predstavljali glas stručne zajednice, ali i pratili potrebe za stručnim usavršavanjem naših članova u dinamičnom bankarskom sektoru.
TEHNOLOŠKI NAPREDAK UTJEČE NA STRATEGIJE
• Koje su ključne vještine i kompetencije potrebne za uspješno vođenje bankarskih rizika u današnjem dinamičnom okruženju?
– Ovo pitanje je izrazito važno jer je njegov kontekst i uticaj puno dalekosežniji nego se to čini. Naime, adekvatno, integrisano i održivo upravljanje rizicima u bankarstvu je stub dugoročno održivog, zdravog rasta i stabilnosti sektora, a ta stabilnost je odlučujuća za podršku rastu i razvoju privrede zemlje kroz ponudu kreditnog novca od strane banaka. Tu postaje jasno koliko je važna ekspertiza ljudi koji rade ovu vrstu posla u bankama. Osim ekspertnih znanja koja se podrazumijevaju, rekao bih da upravljanje rizicima zahtijeva i visok nivo drugih vještina.
Prvo i najvažnije, to su integritet, etičnost i odgovornost kao temeljne vrijednosti, jer se bankarstvo kao takvo bazira na odnosu povjerenja između klijenta i banke. Risk menadžeri trebaju biti vješti i u komunikaciji i širenju svijesti i odgovornosti kako bi kultura upravljanja rizicima postojala na svim nivoima unutar organizacije, posebno jer se radi o vrlo kompleksnoj i visoko ekspertnoj oblasti. Kao i u svakoj drugoj oblasti, i u upravljanju rizicima je na dinamičnom bankarskom tržištu ključan stalni profesionalni razvoj i učenje, a potom i agilnost u prilagodbama novim praksama, tehnološkim inovacijama i regulatornim zahtjevima. Ta agilnost se treba temeljiti na proaktivnosti, multidisciplinarnoj i timskoj suradnji da bi se postigla optimalna poslovna rješenja, ali i mitigirali rizici.
• Koliko i na koji način tehnološki napredak utječe na strategije upravljanja rizicima u bankarskom sektoru i kako se vaše udruženje prilagođava tim promjenama?
– Tehnološki napredak ima značajan utjecaj na strategije upravljanja rizicima u bankarstvu, donoseći niz prednosti ali i nove izazove. Naprimjer, ako govorimo o svjetskim trendovima, umjetna inteligencija, cloud computing i robotizacije mogu omogućiti obradu velikih količina podataka, povećanje efikasnosti procesa i razvoj naprednih modela za identifikaciju i mjerenje rizika u bankama.
Također, primjena machine learning-a i naprednih algoritama poboljšava prediktivnost modela i ubrzava procese upravljanja rizicima unutar kreditnog procesa, dok se proces regulatornog izvještavanja može značajno automatizirati primjenom novih tehnologija. Sve ovo omogućava bankama naprednije i agilnije upravljanje rizicima, što je ključno za njihovu konkurentnost i održivost. Međutim, s tehnološkim napretkom, otvaranjem bankarstva prema digitalnim platformama i većim brojem IT pružalaca usluga, otvaraju se i novi rizici. Najznačajniji su cyberrizici, rizici od prevara, rizici vezani za korištenje i zaštitu ličnih podataka, rizici od prekida poslovanja i gubitaka.
Posebno izazovan aspekt tehnološkog napretka je mogućnost “black-box” rizika uzrokovanog prekomjernom ovisnošću o umjetnoj inteligenciji i machine learning-u, što može dovesti do nedostatka transparentnosti u upravljanju rizicima.
Svim ovim rizicima je potrebno adekvatno upravljati, obezbijediti zaštitne i preventivne mehanizme kako bi se osigurala maksimalna finansijska sigurnost za banke i njihove klijente.
Stoga naše udruženje kontinuirano prati trendove i radi na podizanju svijesti i utvrđivanju adekvatnih praksi upravljanja njima. Kroz organizaciju stručnih treninga, edukacija i publikacija poput Fraud Forum magazina, zajedno s lokalnim stručnjacima radimo na informiranju i pripremi bankarskog sektora za izazove koji proizlaze iz tehnološkog napretka.
FOKUS NA STRUČNE SEMINARE I EDUKACIJE
• Na koji način vaše udruženje podržava kontinuirano obrazovanje i profesionalni razvoj svojih članova u području bankarskih rizika?
– Kontinuirano obrazovanje i profesionalni razvoj naših članova u području bankarskih rizika su od vitalnog značaja i predstavljaju jedan od ključnih stubova naše misije. Svake godine, fokusiramo se na organizaciju stručnih seminara i edukacija koje su prilagođene potrebama naših članova. Tematske oblasti za ove događaje određujemo na osnovu anketa koje provodimo s našim osnivačima i članovima, te težimo da se bave prioritetnim i aktuelnim temama koje zahtijevaju podršku i praktične savjete stručnjaka iz bankarstva i finansijskog sektora općenito.
Pored organizacije edukacija i treninga, redovno sprovodimo i programe profesionalne certifikacije u skladu s međunarodnim standardima. Ovi programi certifikacije se provode u saradnji s Global Association of Risk Professionals (GARP), najvećim internacionalnim udruženjem iz oblasti upravljanja rizicima. Certifikacija koja se stiče kroz ove programe priznata je kako lokalno tako i globalno, pružajući našim članovima mogućnost prepoznavanja njihove ekspertize i kompetencija na međunarodnom tržištu.
Također, u tekućoj godini, u saradnji s IFC-om, obrađujemo aktuelne teme iz oblasti upravljanja ESG rizicima. Cilj nam je fokusirati se na konkretne teme unutar ESG domena te predložiti najbolje prakse i korake za njihovu praktičnu primjenu. Očekujemo da će odabrana tema donijeti opipljive koristi ne samo za risk menadžment, već i za privredu Bosne i Hercegovine.
• U kojoj mjeri Udruženje sarađuje s regulatornim tijelima kako bi poboljšalo standarde upravljanja rizicima u bankarstvu?
– Bankarski sektor se često mora prilagođavati izmjenama regulatornog okvira ili novonastalim ekonomskim okolnostima. Odlukom Evropske komisije iz 2021. kojom je potvrđen status ekvivalencije lokalnog regulatornog i supervizorskog okvira, ovaj tempo promjena i prilagodbi regulatornog okvira je dodatno povećan. Neke od njih za banke predstavljaju kompleksne i resursno intenzivne aktivnosti. U sklopu implementacije ovih promjena često dolazi do određenih dilema i nejasnoća unutar samih banaka.
Udruženje može i treba da bude platforma gdje se ove dileme i nejasnoće artikulišu u konkretne inicijative i kanal kojim se otvara dijalog sa relevantnim regulatornim tijelima, uz usku saradnju sa Udruženjem banaka BiH čiji je jedan od primarnih ciljeva upravo uspostavljanje dijaloga i partnerstva banaka članica Udruženja sa regulatornim i drugim javnim institucijama radi poboljšanja poslovne konkurentnosti privrede Bosne i Hercegovine.
Vrlo smo posvećeni uskoj saradnji i koordinaciji sa UBBiH, a najčešće na pripremi osvrta na određene regulatorne akte u nacrtima. Trenutno, također, koordinirano sarađujemo i sa određenim međunarodnim organizacijama poput IFC, a sa ciljem pomoći bankama u implementaciji ESG rizika u okvir upravljanja rizicima.
