• Kapitalna i likvidnosna pozicija bankarskog sektora je mnogo snažnija, regulatorni zahtjevi su značajno pooštreni, a upravljanje rizicima je mnogo bolje strukturirano nego što je bilo ranije • U procesu donošenja odluka uvijek nastojimo pronaći balans između podrške rastu i odgovornog upravljanja rizicima • Banke i klijenti danas su partneri u očuvanju sigurnosti i upravo kroz tu saradnju možemo graditi veće povjerenje i sigurnije digitalno okruženje
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
Klijenti danas očekuju jednostavne i dostupne usluge, ali istovremeno žele sigurnost, stabilnost i pouzdanost institucije kojoj povjeravaju svoj novac. Kako se gradi i čuva to povjerenje u vremenu ubrzanih tehnoloških promjena, rastućih rizika i neizvjesnog ekonomskog okruženja, razgovaramo s Ajlom Džonlagić, članicom Uprave Addiko Bank d.d. Sarajevo nadležnom za upravljanje rizicima i finansijama.
DANAS SU BANKE SPREMNIJE
• Poštovana gospođo Džonlagić, živimo u periodu izražene ekonomske i geopolitičke neizvjesnosti. Iz perspektive upravljanja rizicima, da li su banke danas spremnije odgovoriti na iznenadne vanjske šokove nego ranije i koji rizici trenutno zahtijevaju najveću pažnju?
– Banke su danas svakako spremnije nego prije desetak ili petnaest godina. Kapitalna i likvidnosna pozicija bankarskog sektora je mnogo snažnija, regulatorni zahtjevi su značajno pooštreni, a upravljanje rizicima je mnogo bolje strukturirano nego što je bilo ranije.
Međutim, to ne znači da su rizici manji, oni su danas samo drugačiji. Ukoliko je ranije najveća briga bio kvalitet kreditnog portfolija, danas smo izloženi mnogo većem spektru rizika. Cyber prijetnje, geopolitičke tenzije i klimatski rizici mogu imati jednako ozbiljan utjecaj na poslovanje kao i tradicionalni finansijski rizici.
Iz moje perspektive, najveći izazov nije samo reagovati na rizike kada se pojave, već ih prepoznati dovoljno rano da imamo vremena za kvalitetnu reakciju.
• Klijenti danas očekuju brze, jednostavne i lako dostupne bankarske usluge. Kako Addiko Bank d.d. Sarajevo uspijeva odgovoriti tim očekivanjima, a istovremeno održati visok nivo sigurnosti i odgovornog upravljanja rizicima?
– Klijenti danas žele bankarske usluge koje su jednostavne, brze i dostupne kada njima odgovara. Naš zadatak je da omogućimo upravo takvo iskustvo, ali bez kompromisa kada je riječ o sigurnosti i odgovornom upravljanju rizicima.
Važno je naglasiti da brže usluge ne znače nužno i veću nesigurnost. Naprotiv, moderna digitalna rješenja često donose dodatne sigurnosne mehanizme. Primjer su digitalni novčanici poput Apple Pay i Google Pay, koji omogućavaju jednostavno i praktično plaćanje uz visoke sigurnosne standarde.
RAST JE VAŽAN SAMO AKO JE ODRŽIV
• Koliko je izazovno pronaći balans između rasta kreditnog portfolija, kvaliteta plasmana i dugoročne održivosti poslovanja?
– To je vjerovatno jedan od najvažnijih zadataka svake banke. Rast je važan, ali samo ako je održiv. Naš cilj nije odobriti što više kredita, nego odobriti kvalitetne plasmane koji odgovaraju potrebama i mogućnostima klijenata. Zato u procesu donošenja odluka uvijek nastojimo pronaći balans između podrške rastu i odgovornog upravljanja rizicima.
Vjerujem da upravo rezultati najbolje pokazuju vrijednost takvog pristupa. Addiko banka je u prvom polugodištu ove godine ostvarila bolji finansijski rezultat u odnosu na isti period prošle godine, uz snažnu kapitalnu poziciju, vrlo visoke pokazatelje likvidnosti koji su značajno iznad tržišnog prosjeka, dok se udio nekvalitetnih kredita kontinuirano smanjuje. To pokazuje da je moguće ostvarivati rast, a istovremeno očuvati kvalitet portfolija i finansijsku stabilnost banke.
• Cyber prijetnje i finansijske prevare postaju sve sofisticiranije. Gdje danas vidite najveće sigurnosne izazove, u tehnološkim ranjivostima ili ljudskom faktoru?
– I jedno i drugo je važno, ali iskustvo pokazuje da je ljudski faktor često ključna tačka rizika. Banke danas ulažu značajna sredstva u tehnologiju, sigurnosne sisteme i zaštitu podataka. Međutim, prevaranti sve češće koriste psihološke metode i pokušavaju navesti korisnike da sami otkriju osjetljive informacije. Zato sigurnost više nije samo tehnološko pitanje. Ona podrazumijeva kontinuiranu edukaciju zaposlenika i klijenata, razvoj kulture sigurnosti i stalno podizanje svijesti o novim oblicima prevara.
DOBRO INFORMISAN KLIJENT – SIGURNIJI KLIJENT
• Koliko su klijenti edukovani kada je riječ o zaštiti vlastitih finansija i digitalnoj sigurnosti i na koji način banke mogu dodatno doprinijeti jačanju njihove sigurnosti?
– Pored ulaganja u sigurnosne sisteme, banke imaju važnu ulogu u jačanju finansijske pismenosti građana. Kroz inicijative poput SME Akademije, podrške razvoju ženskog liderstva kroz WOBA-u i Žensku mentorsku mrežu, kao i programe namijenjene mladima i studentima, ispred Addiko banke nastojimo doprinijeti boljem razumijevanju finansija i donošenju odgovornih finansijskih odluka.
Vjerujem da je dobro informisan klijent ujedno i sigurniji klijent. Zato je važno da o finansijskoj sigurnosti govorimo kontinuirano, jednostavnim i razumljivim jezikom, a ne samo kada se pojavi određena prijetnja ili prevara. Banke i klijenti danas su partneri u očuvanju sigurnosti i upravo kroz tu saradnju možemo graditi veće povjerenje i sigurnije digitalno okruženje.
• Vještačka inteligencija i napredna analitika sve više mijenjaju način upravljanja rizicima. U kojoj mjeri ove tehnologije danas doprinose kvalitetnijoj procjeni rizika i kako ih Addiko Bank d.d. Sarajevo koristi u svom poslovanju?
– Napredna analitika i alati zasnovani na vještačkoj inteligenciji danas omogućavaju da mnogo brže obradimo velike količine podataka i prepoznamo obrasce koje bi bilo teško uočiti klasičnim pristupom.
To je posebno važno u oblastima poput procjene kreditnog rizika, ranog prepoznavanja pogoršanja kvaliteta portfolija ili otkrivanja potencijalnih prevara.
Međutim, mislim da se ponekad precjenjuje mogućnost da tehnologija sama donosi kvalitetne odluke. U upravljanju rizicima kvalitet podataka, razumijevanje poslovnog modela i stručni sud i dalje imaju ključnu ulogu.
BRZINA PROMJENA BIT ĆE NAJVEĆI IZAZOV
• Šta javnost najčešće ne razumije kada je riječ o upravljanju rizicima u bankama i koliko su regulatorni zahtjevi danas složeni i zahtjevni za finansijske institucije?
– Klijenti povjeravaju bankama svoj novac upravo zato što očekuju da se njime upravlja odgovorno, pažljivo i dugoročno održivo. Zbog toga upravljanje rizicima nije prepreka rastu, nego jedan od ključnih preduslova povjerenja i stabilnosti finansijskog sistema. Njegova svrha nije da ograniči poslovanje, već da omogući donošenje kvalitetnih i održivih odluka.
Mislim da javnost često ne vidi koliko su procesi upravljanja rizicima danas složeni i koliko širok spektar oblasti obuhvataju. Regulatorni zahtjevi se ne odnose samo na kapital i likvidnost, već i na cyber sigurnost, operativnu otpornost, zaštitu klijenata, ESG faktore i niz drugih područja koja zahtijevaju kontinuirano praćenje i prilagođavanje.
• Kada gledate nekoliko godina unaprijed, šta će, po Vašem mišljenju, najviše oblikovati funkciju upravljanja rizicima u bankama, tehnološki razvoj, regulatorne promjene ili šire tržišne i ekonomske okolnosti?
– Teško je izdvojiti samo jedan faktor jer će funkciju upravljanja rizicima oblikovati istovremeno tehnologija, regulatorne promjene i ekonomsko okruženje.
Ono što će se, po mom mišljenju, najviše promijeniti jeste brzina promjena. Rizici se danas razvijaju mnogo brže nego ranije i zato će sposobnost pravovremenog prepoznavanja trendova postati još važnija.
Funkcija upravljanja rizicima će sve više koristiti podatke, naprednu analitiku i automatizaciju, ali njena osnovna uloga ostat će ista, a to je da pomogne banci da donosi kvalitetne i održive poslovne odluke. Mislim da će uspješne banke biti one koje uspiju dobro povezati poslovnu strategiju, tehnologiju i upravljanje rizicima, umjesto da ih posmatraju kao odvojene oblasti.
