• Naš fokus kao regulatora ostaje očuvanje finansijske stabilnosti, pravovremeno prepoznavanje potencijalnih rizika i stvaranje uslova za održiv razvoj bankarskog sektora • Najvažnije je da kreditni rast ostane održiv i zasnovan na odgovornom upravljanju rizicima, jer upravo takav pristup dugoročno doprinosi stabilnosti bankarskog sistema i ukupne ekonomije • Tokom tri decenije rada Agencija uspjela očuvati kontinuitet svoje osnovne misije
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovani gospodine Mahmuziću, kako biste ocijenili trenutno stanje bankarskog i ukupnog finansijskog tržišta u Federaciji BiH, posebno u kontekstu inflacije, kretanja kamatnih stopa i ozbiljnog usporavanja evropske ekonomije?
– Bankarski sektor u Federaciji Bosne i Hercegovine danas predstavlja jedan od najstabilnijih segmenata domaće ekonomije. Uprkos inflatornim pritiscima, rastu kamatnih stopa, geopolitičkim neizvjesnostima i usporavanju evropske ekonomije, sektor je zadržao visok nivo kapitaliziranosti, likvidnosti i otpornosti.
Banke su u period povećanih rizika ušle sa snažnim kapitalnim pozicijama i značajnim rezervama likvidnosti, što im je omogućilo da nastave podržavati privredu i stanovništvo. Kontinuirani rast depozita dodatno potvrđuje povjerenje građana i privrede u domaći finansijski sistem. Naš fokus kao regulatora ostaje očuvanje finansijske stabilnosti, pravovremeno prepoznavanje potencijalnih rizika i stvaranje uslova za održiv razvoj bankarskog sektora.
PREDNOSTI DOMAĆEG BANKARSTVA
• Bankarski sektor u Federaciji BiH posljednjih godina bilježi stabilnost i dobru kapitaliziranost. Koji su danas najveći rizici za sektor, a šta smatrate njegovim ključnim prednostima?
– Najveća prednost domaćeg bankarskog sektora jeste njegova otpornost. Danas govorimo o sektoru koji raspolaže snažnim kapitalom, visokim nivoom likvidnosti i razvijenim sistemima upravljanja rizicima. Pored tradicionalnih kreditnih i tržišnih rizika, sve veći značaj imaju cyber sigurnost, digitalne prevare, operativni rizici povezani sa novim tehnologijama, kao i klimatski i ESG rizici. Upravo zbog toga regulatorni okvir mora biti dovoljno snažan da odgovori na nove izazove, ali i dovoljno fleksibilan da podrži razvoj i inovacije.
• U kojoj mjeri su građani i privreda u Federaciji BiH danas zaštićeni kroz regulatorni i nadzorni okvir koji provodi Agencija za bankarstvo Federacije BiH?
– Zaštita korisnika finansijskih usluga danas je sastavni dio savremenog bankarskog nadzora. Tokom proteklih godina regulatorni okvir kontinuirano je unapređivan kroz usklađivanje sa evropskim standardima i najboljim međunarodnim praksama. Građani i privreda danas imaju značajno viši nivo zaštite nego ranije, a Agencija kroz svoje nadzorne aktivnosti kontinuirano prati da li banke posluju u skladu sa propisima i principima dobrog upravljanja.
NE OČEKUJEMO PROMJENE KREDITNE POLITIKE
• Evidentno je da su se banke u Federaciji BiH spremno upustile u ubrzanu digitalizaciju finansijskih usluga. Koliko se, prema Vašim saznanjima, to može reći za razvoj fintech rješenja i primjenu umjetne inteligencije u bankarskom poslovanju?
– Digitalna transformacija predstavlja jedan od najznačajnijih procesa kroz koje prolazi globalni finansijski sektor. Već danas umjetna inteligencija nalazi primjenu u analizi podataka, upravljanju rizicima, otkrivanju potencijalnih prevara i unapređenju korisničkog iskustva. Međutim, tehnološki razvoj mora biti praćen odgovarajućim regulatornim i sigurnosnim standardima. Naš cilj je da inovacije unaprijede kvalitet usluga, uz očuvanje sigurnosti i povjerenja korisnika.
• Da li očekujete promjene u kreditnoj politici banaka u narednom periodu, posebno kada je riječ o stambenim i privrednim kreditima?
– Ne očekujemo značajnije poremećaje u kreditnoj aktivnosti. Bankarski sektor raspolaže adekvatnim resursima za nastavak finansiranja stanovništva i privrede.
Najvažnije je da kreditni rast ostane održiv i zasnovan na odgovornom upravljanju rizicima, jer upravo takav pristup dugoročno doprinosi stabilnosti bankarskog sistema i ukupne ekonomije.
TRI DECENIJE USPJEŠNOG RADA AGENCIJE
• Osvrnimo se i na lijep jubilej Agencije za bankarstvo Federacije BiH. Agencija ove godine obilježava 30 godina rada. Koje biste ključne reforme, odluke ili procese izdvojili kao najvažnije u razvoju regulatornog sistema tokom te tri decenije?
– Trideset godina rada Agencije predstavljaju trideset godina razvoja modernog bankarskog nadzora i regulatornog sistema. Posebno bih izdvojio kontinuirano jačanje supervizorskih kapaciteta, usklađivanje regulatornog okvira sa međunarodnim standardima i očuvanje stabilnosti finansijskog sistema kroz različite krizne periode.
Posebno značajnim smatram činjenicu da je Agencija tokom tri decenije uspjela očuvati kontinuitet svoje osnovne misije, a to je zaštitu stabilnosti bankarskog sistema i jačanje povjerenja javnosti u bankarski sektor. Danas raspolažemo regulatornim i supervizorskim okvirom koji je usklađen sa savremenim međunarodnim standardima i koji predstavlja čvrst temelj za dalji razvoj bankarskog tržišta Federacije BiH.
• Tokom proteklih trideset godina bankarski sektor suočavao se sa brojnim izazovima, od globalne finansijske krize do pandemije i geopolitičkih poremećaja. Koliko su takve situacije utjecale na razvoj regulatornog pristupa Agencije?
– Krize su uvijek najzahtjevniji test otpornosti bankarskog sistema, ali istovremeno predstavljaju priliku za unapređenje regulatornog i supervizorskog okvira. Tokom protekle tri decenije bankarski sektor Federacije BiH suočavao se sa različitim izazovima – od posljedica globalne finansijske krize 2008. godine, preko pandemije COVID-19, pa do geopolitičkih poremećaja i njihovog uticaja na međunarodna finansijska tržišta.
Svaka od tih situacija potvrdila je važnost pravovremenog djelovanja regulatora, kvalitetnog upravljanja rizicima i snažne koordinacije između domaćih i međunarodnih institucija. Iskustva stečena tokom kriznih perioda značajno su doprinijela unapređenju regulatornih standarda, supervizorskih metoda i mehanizama za očuvanje finansijske stabilnosti.
Danas je regulatorni okvir značajno snažniji nego prije deset ili dvadeset godina. Fokus nije usmjeren samo na kapitalnu adekvatnost i likvidnost, već i na operativnu otpornost, upravljanje ICT i cyber rizicima, krizno planiranje i sposobnost finansijskih institucija da odgovore na sve složenije izazove savremenog poslovnog okruženja.
Najvažnija pouka svih dosadašnjih kriza jeste da je povjerenje javnosti najvredniji resurs svakog bankarskog sistema. Upravo zbog toga Agencija će i u narednom periodu nastaviti jačati regulatorni i supervizorski okvir s ciljem očuvanja stabilnosti, sigurnosti i otpornosti bankarskog sistema Federacije Bosne i Hercegovine.
DRŽIMO KORAK SA EVROPOM
• Kako se regulatorni okvir u Federaciji BiH danas usklađuje sa standardima Evropske unije i šta će biti najveći izazovi na tom putu u narednim godinama?
– Usklađivanje regulatornog i supervizorskog okvira sa standardima Evropske unije predstavlja kontinuiran proces i jedan od ključnih strateških prioriteta Agencije za bankarstvo Federacije BiH. Cilj tog procesa nije samo formalno preuzimanje evropskih propisa, već stvaranje regulatornog okruženja koje osigurava stabilan, konkurentan i otporan bankarski sistem, usklađen sa najboljim evropskim praksama.
Tokom proteklih godina ostvaren je značajan napredak u približavanju domaćeg regulatornog okvira standardima Evropske unije. Posebno je značajno što je Bosna i Hercegovina dobila potvrdu usklađenosti u određenim segmentima bankarske regulative, što predstavlja važan signal međunarodnim finansijskim institucijama i investitorima o kvalitetu domaćeg regulatornog sistema. U narednom periodu fokus će biti na daljem usklađivanju sa novim evropskim regulatornim paketima koji se odnose na digitalne finansije, operativnu otpornost banaka i drugih finansijskih institucija, upravljanje klimatskim i ESG rizicima, kao i unapređenje okvira za upravljanje rizicima i korporativno upravljanje u bankama.
Poseban značaj ima i integracija Bosne i Hercegovine u evropski finansijski prostor, što potvrđuje i pristupanje SEPA području. Taj proces donosi konkretne koristi građanima i privredi, ali istovremeno postavlja nove zahtjeve pred finansijske institucije i regulatorna tijela kada je riječ o standardima poslovanja, digitalizaciji i sigurnosti finansijskih usluga. Najveći izazov neće biti samo usvajanje novih propisa, već njihova kvalitetna i dosljedna implementacija u praksi. Upravo zbog toga Agencija će i u narednom periodu nastaviti intenzivnu saradnju sa domaćim i međunarodnim institucijama kako bi se osiguralo da bankarski sektor Federacije BiH ostane stabilan, konkurentan i spreman za izazove savremenog evropskog finansijskog tržišta.
• Kada govorimo o budućnosti bankarstva u Federaciji BiH, kako vidite sektor za pet do deset godina i šta će presudno odrediti njegov razvoj — tehnologija, regulativa, konkurencija ili nešto četvrto?
– U narednih deset godina očekujem nastavak intenzivne digitalizacije finansijskih usluga, razvoj otvorenog bankarstva, širu primjenu umjetne inteligencije i snažniju konkurenciju među pružaocima finansijskih usluga. Tehnologija će nesumnjivo biti jedan od ključnih pokretača promjena, ali vjerujem da budućnost sektora neće određivati samo tehnološke inovacije.
Jednako važni ostat će povjerenje korisnika, sigurnost poslovanja, kvalitet upravljanja rizicima i sposobnost institucija da odgovore na sve složenije regulatorne zahtjeve. Najuspješnije će biti oni koji uspiju spojiti tehnološku inovativnost sa visokim nivoom sigurnosti, povjerenja i kvalitetnog korisničkog iskustva. Uloga regulatora bit će da prati te promjene, podstiče inovacije i istovremeno osigura da razvoj bankarstva ostane stabilan, odgovoran i usmjeren na zaštitu korisnika finansijskih usluga.
