• Čini se da nam se pred očima dešavaju promjene u ekonomsko-političkom poretku koji je bio na snazi zadnjih 70-80 godina • Bankarsko tržište BiH je još uvijek relativno tradicionalno u usporedbi sa razvijenijim tržištima EU, tako da je kreditni rizik i dalje onaj na koji je alocirano najviše resursa • Operativni rizici u širem smislu, rizici informacijske sigurnosti, rizici eksternalizacije, danas su mnogo važniji nego prije 10 godina • Postoji veliki potencijal za unapređenje sistema prevencije i detekcije neželjenih transakcija korištenjem naprednih tehnologija, umjetne inteligencije i automatizacije
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Cijenjeni gospodine Ivankoviću, možete li nam reći koji su trenutno najveći izazovi s kojima se Addiko Bank d.d. Sarajevo suočava u pogledu rizika i finansija?
– Živimo u dinamičnom vremenu, i radimo u dinamičnoj bankarskoj industriji – koliko je ponekad izazovno i teško, toliko je i zanimljivo i ispunjujuće prevazilaziti izazove i ostvarivati ciljeve. Landscape rizika s kojima su financijske institucije suočene zahtijeva budnost u njihovom prepoznavanju, te odlučnost i kreativnost u upravljanju. Svjedoci smo neizvjesnosti u globalnim (ekonomskim) odnosima i čini se da nam se pred očima dešavaju promjene u ekonomsko-političkom poretku koji je bio na snazi zadnjih 70-80 godina. Sve to utječe ili može utjecati i na financijske performanse banaka: kroz potražnju za kreditima i bankarskim uslugama, visinu kamatnih stopa, pritisak na ulazne troškove poslovanja, kao i regulatorno/pravni okvir u kojem banke posluju.
DINAMIKA NEFINANSIJSKIH RIZIKA
• Koji su glavni rizici (vrste) s kojima se Addiko Bank istovremeno suočava?
– U bankarstvu financijske rizike već pomalo smatramo „tradicionalnim“, budući da npr. u dijelu kreditnih rizika, ili rizika likvidnosti nema nekih tektonskih promjena u načinu upravljanja i pristupa ovim rizicima. S druge strane, područje nefinancijskih rizika s kojima se banke susreću je dinamičnije, ovi rizici dobijaju na materijalnosti i zahtijevaju sve veći angažman. Ovo je posebno izraženo kod banaka koje ubrzano povećavaju svoj „digitalni otisak“ i snažno su usmjerene prema digitalizaciji, kao što je to slučaj u Addiko banci. Na primjer, naša posvećenost upravljanju cyber rizicima, kao i upravljanje rizicima informacijske sigurnosti uopće, povećava se proporcionalno važnosti naših digitalnih kanala i stupnju automatizacije i digitalizacije. Bankarsko tržište BiH je još uvijek relativno tradicionalno u usporedbi sa razvijenijim tržištima EU, tako da je kreditni rizik i dalje onaj na koji je alocirano najviše resursa, ali primjetno je da se trendovi i na našem tržištu mijenjaju.
• Kako izgleda upravljati kreditnim rizikom u svjetlu promjenjivih ekonomskih uslova?
– Karijeru u bankarstvu sam počeo prije 23 godine, i za to vrijeme, koje sam velikom većinom bio angažiran u području upravljanja rizicima, samo je jedna stvar bila konstantna – a to je promjena. Izmjenjivale su se krize, od velike financijske krize 2007/2008, preko dužničke krize koja je uslijedila, pa sve do recentnijih kriza vezanih za pandemiju i ratna zbivanja u različitim dijelovima svijeta. Svaka od tih kriza je utjecala i na promjene makroekenomskih uvjeta, a onda posljedično imala i mikroekonomske posljedice koje bi se u bankama materijalizirale i kroz kreditni rizik. Međutim, ono što je uvijek važno jeste imati adekvatnu kulturu, strategiju i okvir za upravljanje rizicima, što je uz stručne kadrove, sisteme i infrastrukturu preduvjet za adekvatan odgovor na eksterne promjene. Takav pristup upravljanju rizicima gajimo u Addiko banci.
AKTIVNO PRILAGOĐAVAMO KREDITNE POLITIKE
• Kako balansirate između potreba za rastom kreditnog portfolija i kontrole rizika?
– Ključ balansiranog pristupa nalazi se u usklađenosti poslovne strategije i strategije upravljanja rizikom, koja je njezin sastavni dio. Cilj je imati zdrav rast portfelja, pa se u skladu s tim određuje i apetit za preuzimanje rizika na nivou čitavog portfelja, te poslovnih segmenata. Na temelju naprednih modela predviđanja i alata, aktivno prilagođavamo kreditne politike i pravila da bismo osigurali stabilan i zdrav rast portfelja koji je u skladu s našim risk apetitom, i na zadovoljstvo naših klijenata.
• Koliko su cyber rizici i digitalna sigurnost važni za Addiko banku i koje mjere preduzimate da ih minimizirate?
– Sigurnost i povjerenje naših klijenata prioritet su Addiko banke. Kao banka koja mnogo ulaže u digitalne kanale u namjeri da olakša i pojednostavi poslovanje našim klijentima, svjesni smo da digitalizacija sa sobom nosi i rizike informacijske sigurnosti. Iz tog smo razloga jako oprezni prilikom lansiranja naših proizvoda i servisa, pa provodimo detaljna testiranja čiji je krajnji cilj proaktivno otkrivanje i minimiziranje rizika. U svakodnevnom radu, naša digitalna sigurnost je pod budnim nadzorom naprednih alata i stručnog kadra.
• Da li ste primijetili promjene u navikama klijenata kada je riječ o korištenju bankarskih proizvoda i kako to utječe na strategiju upravljanja rizikom?
– Iako spadamo u red tradicionalnijih tržišta u kojima se navike klijenata ne mijenjaju brzo i drastično, jasno je da smo dio nezaustavljivog trenda povećanja udjela digitalnog bankarstva u najširem smislu. Porast online plaćanja, kreditno i depozitno poslovanje bez fizičkog dolaska u poslovnice banaka, postaju svakodnevnica koja mijenja paradigme. Mijenjaju se i demografske karakteristike klijenata – natprosječno digitalna „Generacija Z“ će u narednim godinama postati dominantna generacija među klijentima, ali i među bankarima. Sve to dovodi do višeslojnih promjena koje ne zaobilaze ni upravljanje rizicima. Povećava se značaj upravljanja nefinancijskim rizicima – operativni rizici u širem smislu, rizici informacijske sigurnosti, rizici eksternalizacije, danas su mnogo važniji nego prije 10 godina, a njihova važnost će se još povećavati u narednom razdoblju. To iziskuje i veće ulaganje u korištenje umjetne inteligencije, napredne alate, revidiranje strategija i okvira za upravljanje rizicima, i što je najvažnije – akviziciju i razvoj stručnih kadrova koji mogu odgovoriti na izazove povezane s ovim promjenama.
USPJEH KAMPANJE “NE PECAJ SE”
• Kako Banka educira svoje klijente o prepoznavanju i sprečavanju prevara? Da li imate posebne kampanje ili programe?
– Sigurnost, posebno ona digitalna, u samoj je srži našeg poslovanja. Jedan od prvih koraka u izgradnji adekvatnog anti-fraud sistema je svijest o tome gdje se sve pokušaji zloupotreba mogu desiti, a zatim poduzimanje preventivnih mjera da se rizik prevara maksimalno reducira. Banka sa svoje strane konstantno gradi sisteme i procese rane detekcije i prevencije ovih rizika. Međutim, važan sudionik u procesu su klijenti, korisnici usluga. U tom smislu, i na redovnoj i na ad hoc osnovi nastojimo svojim klijentima skrenuti pažnju na rizike od prevara s kojima se mogu suočiti i pružiti im korisne informacije. Organiziramo i periodične kampanje s ciljem informiranja i podizanja svijesti. Jedna od zapaženijih kampanja u Addiko grupaciji, koja je i nagrađena od strane stručne javnosti, bila je kampanja podizanja svijesti od opasnosti phishinga pod nazivom „Ne pecaj se“. Kao odgovorna financijska institucija, i u narednom razdoblju planiramo nastaviti graditi sistem koji povećava sigurnost naših klijenata.
• Kako Addiko Bank reagira u slučaju da klijent postane žrtva finansijske prevare? Koje korake preduzimate da pomognete klijentima u takvim situacijama?
– U Addiko banci nastojimo graditi sisteme koji će u prvom redu pomoći klijentima da ne dođu u neugodnu situaciju u kojoj će postati žrtve prevare. Međutim, prevaranti su sve sofisticiraniji, i nažalost, ponekad se neželjeni slučaj ipak desi. S našim klijentima dijelimo lijepe trenutke, ali i one teške – u takvim teškim trenucima koristimo svoje resurse, široku ekspertizu i kanale komunikacije da klijentima pomognemo ili barem olakšamo situaciju u kojoj se nalaze. Posebnu pažnju posvećujemo prevenciji (kroz informiranje i podizanje svijesti) da bi se rizik ponavljanja sličnih događaja sveo na najmanju moguću mjeru.
• Da li Banka koristi napredne sisteme detekcije sumnjivih transakcija i kako funkcionira proces njihove identifikacije? Kakva je i u tome ali i inače uloga vještačke inteligencije i automatiziranih sistema u sprečavanju bankarskih prevara?
– Uloga umjetne inteligencije i automatizacije po eksponencijalnoj stopi dobija na važnosti u različitim industrijama, pa tako i u financijskoj industriji. Postoji veliki potencijal za unapređenje sistema prevencije i detekcije neželjenih transakcija korištenjem ovih naprednih tehnologija. Na tržištu već postoje respektabilna rješenja, a neka od njih je Addiko grupacija već počela koristiti. Konstantno radimo na unapređenju naših sistema, posebno vodeći računa da svoje akcije prilagodimo profilu rizičnosti. U tome nam pomaže optimalna kombinacija angažmana naših eksperata i naprednih alata.
