• Ukupna imovina Union banke sa krajem 2025. godine iznosila je preko 1,55 milijardi KM, što je rast od 21% u odnosu na prethodnu 2024. godinu • Depoziti su porasli 22%, ukupna kamatonosna imovina prešla je iznos od jedne milijarde KM, a ostvareni su dvocifren procentualni rast kreditnog portfolija te do sada najveća bruto dobit • Nastavit ćemo aktivnosti u cilju zadržavanja aktivne uloge u pružanju podrške razvoju privrede u oblasti mjera energetske efikasnosti i korištenja obnovljivih izvora energije
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovani gospodine Hadžiahmetoviću, prema dostupnim podacima, 2025. je za Union banku bila godina intenzivnog rasta kreditnog portfolija i održavanja kvalitetnog kreditnog plasmana uz vrlo nisku stopu nekvalitetnih kredita. Koje ste ključne strateške inicijative provodili da biste postigli takve rezultate?
– Za izuzetne rezultate ostvarene u 2025. godini, između ostalog, zaslužan je i kontinuiran rad u svim prethodnim godinama u kojima se stabilizovalo poslovanje Banke i osigurale pretpostavke za održivo poslovanje i daljni rast. Postepeno je prilagođavan poslovni model, unaprijeđena IKT infrastruktura, povećan broj poslovnica uz modernizaciju postojećih a što je pratilo i povećanje broja bankomata kako bismo proizvode i usluge učinili što dostupnijim.
Zahvaljujući svim poduzetim aktivnostima, ukupna imovina sa krajem 2025. godine iznosila je preko 1,55 milijardi KM, što je rast od 21% u odnosu na prethodnu 2024.godinu, depoziti su iznosili 1,33 milijarde KM sa rastom od 22%, ukupna kamatonosna imovina prešla je iznos od 1 milijarde KM, ostvaren je dvocifren procentualni rast kreditnog portfolija i do sada najveća bruto dobit. Istovremeno kvalitet kreditnog portfolija zadržan je na izuzetno visokom nivou, što svjedoči pokazatelj učešća stope nekvalitetnih kredita u ukupnom kreditnom portfoliju od svega 0,54% po čemu smo, po našim saznanjima, najbolja banka na tržištu. Uz podršku većinskog vlasnika, Federalnog ministarstva finansija odnosno Vlade Federacije BiH, ukupni kapital Banke je značajno uvećan u prethodnim godinama te je sa krajem 2025. godine iznosio 170 miliona KM, dok je stopa regulatornog kapitala iznosila 34,2%.
EFEKTI STAMBENE LINIJE ZA MLADE
• Koji su glavni poslovni ciljevi Union banke za 2026. godinu i kojim prioritetima ćete posvetiti najviše energije kako biste nastavili stabilan rast i profitabilnost?
– Banka raspolaže sa dovoljno kapitala koji omogućava nastavak rasta, povećanje kreditnog portfolija uz zadržavanje njegovog kvaliteta na visokom nivou, što je jedan od osnovnih ciljeva. Potrebno je osigurati i odgovarajući i stabilan izvor finansiranja, što će biti veoma izazovno uzimajući u obzir dešavanja na međunarodnom nivou, inflatorna kretanja i druge uticaje. I ove godine očekujemo veliki interes za sada već tradicionalnu liniju stambenih kredita za mlade koju provodimo u saradnji sa većinskim vlasnikom, a koja prevashodno ima za cilj omogućiti mladima kupovinu njihove prve nekretnine po izuzetno povoljnim uslovima.
Nastavit ćemo sa širenjem poslovne mreže i povećanjem broja bankomata te kroz projekte digitalizacije implementirati nove i unaprijediti postojeće usluge.
• Spomenuli ste vašu liniju stambenih kredita za mlade po kojoj ste posljednjih godina postali prepoznatljivi. Možete li nam malo više reći o tome i eventualno drugim programima i inicijativama usmjerenim ka mladima te da li ste možda pripremili i neke nove proizvode i usluge namijenjene ovom segmentu tržišta?
– Union Banka uz podršku većinskog vlasnika već osmu godinu zaredom implementira stambenu liniju za mlade čime pokazuje svoju društvenu odgovornost omogućavajući rješavanje egzistencijalnih pitanja mladih ljudi i njihov ostanak u Bosni i Hercegovini. Izuzetno povoljni uslovi finansiranja sa godišnjom nominalnom kamatnom stopom od 2,99 posto, sa rokom dospijeća do 25 godina i fiksnom kamatnom stopom do kraja otplate kredita te posebnom pogodnošću u vidu umanjenja kamatne stope po rođenju i/ili usvajanju djece, rezultirali su velikim interesovanjem od strane mladih ljudi širom Federacije BiH. U ovom periodu kroz ovu liniju realizirano je preko 2.000 kredita u ukupnom iznosu većem od 255 miliona KM. Ono na što smo posebno ponosni je da korisnici ovih kredita dolaze iz preko 50 različitih gradova i mjesta u FBiH. I u 2026. godini planiran je nastavak stambene kreditne linije za mlade.
Pored ove linije, Banka kontinuirano razvija programe i inicijative usmjerene ka novim prvenstveno mlađim klijentima, jer smatramo da finansijska edukacija, odgovorno upravljanje ličnim finansijama i pravovremena podrška predstavljaju temelj dugoročnog odnosa i stabilne klijentske baze. U narednom periodu planiramo dodatno unaprijediti postojeću ponudu kroz digitalne proizvode prilagođene novim trendovima na tržištu, uključujući jednostavnije i dostupnije modele plaćanja, štednje i finansiranja, ali i savremene alate koji im omogućavaju bolju kontrolu nad ličnim budžetom. Planiran je niz projekata u okviru nastavka procesa digitalizacije poslovanja, proširenje postojećih kao i uvođenje novih usluga poput Google i Apple pay-a uz povoljne cijene ili bez naknade za ovu kategoriju klijenata.
PROŠIRENA PONUDA KREDITA
• Djelovanje banke kroz povoljne kreditne linije za energetsku efikasnost i razvoj malih i srednjih preduzeća pokazuje fokus na podršku privredi — kakav je učinak tih programa u 2025. i šta planirate dalje u 2026?
– U protekloj godini imali smo intenzivne aktivnosti na uspostavljanju novih kreditnih linija, proširenju ponude kao i realizaciji postojećih kreditnih linija. Tako su iz kreditne linije za mala i srednja preduzeća, u saradnji sa UNDP u BiH i uz podršku Švedske, plasirana sredstva za namjene koje su ispunjavale kriterije postavljene mjerama energetske efikasnosti i obnovljivih izvora energije, uz subvencionirani iznos kamate kroz GED projekat. Po završetku investicija, učinci ove kreditne linije u pogledu ukupnog godišnjeg smanjenja emisija CO₂, ostvarene energetske uštede, unapređenja resursne ili procesne efikasnosti prate se od strane UNDP-a.
Nastavljena je saradnja sa državnim institucijama i to sa Fondom za zaštitu okoliša Federacije BiH – Revolving fond za finansiranje projekata zaštite voda i reciklaže otpada za 2025. godinu, kao i dugogodišnja saradnja sa Federalnim ministarstvom energije, rudarstva i industrije – Trajni revolving fond za dugoročno finansiranje projekata korištenja obnovljivih izvora energije – za proizvodnju električne energije za sopstvene potrebe i ulaganja u imovinu, nabavku osnovnih sredstava i opreme direktno uključene u proces proizvodnje i modernizaciju tehnoloških procesa. Također, Federalnom ministarstvu prostornog uređenja pružamo podršku u implementaciji komisione kreditne linije putem Revolving fonda za energijsku efikasnost Federacije BiH za javne objekte.
Uz ove kreditne linije, proširena je i redovna ponuda za pravna lica – zeleni kredit i kredit za društveno odgovorno poslovanje, a nismo zanemarili ni ponudu za stanovništvo te je u saradnji sa većinskim vlasnikom Vladom Federacije BiH uspostavljena kreditna linija u ovom segmentu.
U 2025. godini, Banka je primljena u članstvo UN Global Compact-a, najveće svjetske inicijative za održivo i odgovorno poslovanje.
U narednom periodu nastavit ćemo aktivnosti u cilju zadržavanja aktivne uloge u pružanju podrške razvoju privrede u oblasti mjera energetske efikasnosti i korištenja obnovljivih izvora energije.
• Planirate li u 2026. godini uvesti nove finansijske proizvode ili partnerstva koja bi posebno podržala razvoj inovacija, startupa ili zelenih projekata u BiH?
– Po osnovu Memoranduma o razumijevanju potpisanog sa UNDP-om u cilju unapređenja energetske efikasnosti i inicijative za obnovljive izvore energije malih i srednjih preduzeća u Bosni i Hercegovini, realizirana je kreditna linija u 2025. godini i planira se nastavak saradnje, prvenstveno kroz pružanje tehničke pomoći i ocjene podobnosti investicija/projekata energetske efikasnosti i obnovljivih izvora energije od strane UNDP-a.
Krajem 2025. godine započeli smo pregovore sa Švedskom razvojnom agencijom (SIDA), a u cilju uspostavljanja saradnje i formiranja kreditno garantnog fonda uz podršku Vlade Švedske, za projekte energetske efikasnosti malih i srednjih preduzeća kao i ESCO kompanija, sa planiranim potpisivanjem sporazuma o saradnji u tekućoj godini. Također, uz podršku Vlade Federacije BH, u 2026. godini planira se pokretanje kreditne linije za finansiranje mjera energetske efikasnosti i obnovljivih izvora energije za mala i srednja preduzeća.
Postojeće kao i nove kreditne linije, partnerstva sa domaćim i inostranim institucijama jačaju naše opredjeljenje i mogućnost ostvarivanja ciljeva održivog razvoja.
BLAGODETI I ZAMKE AI
• Koliko je umjetna inteligencija dio strategije Union banke i da li planirate implementirati neke nove aplikacije ili projekte u segmentima kao što su procjena rizika, korisnička podrška ili prevencija prevara?
– Umjetna inteligencija već je prepoznata kao važan alat u unapređenju poslovnih procesa Union banke. Kroz postojeće interne politike i metodologije Banka već primjenjuje napredne pristupe u analizi, praćenju i procjeni rizika, a AI tehnologije predstavljaju prirodan nastavak tog razvoja. Digitalna transformacija Banke jedan je od naših strateških ciljeva, tako da u narednom periodu planiramo dodatno istražiti i implementirati AI rješenja kako bismo unaprijedili kvalitet proizvoda i usluga te obezbijedili veću sigurnost poslovnih procesa.
AI alati mogu doprinijeti bržoj identifikaciji obrazaca rizika, kvalitetnijoj procjeni kreditnog i operativnog rizika te naprednim stres-testovima koji će nadograditi postojeće metodologije kontrolne funkcije upravljanja rizicima i internih kontrola. Alati koji će dodatno poboljšati dostupnost i kvalitet podrške korisnicima, uz bržu i precizniju obradu upita kao i AI rješenja koja će unaprijediti detekciju anomalija, praćenje sumnjivih aktivnosti i jačanje cyber sigurnosnih mehanizama, posebno uz postojeće procese praćenja sigurnosnih prijetnji, SIEM analitike i kontrolu IKT rizika svakako će biti u fokusu našeg budućeg razvoja. Naravno, prilikom implementacije svih budućih pa tako i projekata koji podrazumijevaju implementaciju određenih AI rješenja, Banka će strogo voditi računa o usklađenosti sa regulatornim zahtjevima, internim aktima i Strategijom upravljanja rizicima, kako bi se osigurala maksimalna sigurnost, pouzdanost i zaštita podataka.
• S obzirom na karakter stabilnog upravljanja rizicima koji ste pokazali u posljednjih nekoliko godina, kako ste u 2025. prilagodili modele procjene kreditnog rizika i koje promjene planirate u 2026. da biste ostali otporniji na makroekonomske izazove?
– U prethodnim godinama aktivno smo radili na unapređenju modela kreditnog rizika i upravljanju rizicima uopće. U tom smislu možemo izdvojiti implementaciju modela kreditnog bodovanja u kreditiranju stanovništva, modela kreditnog rejtinga u kreditiranju privrede, kao i aktivnosti na razvoju naprednih softverskih alata za upravljanje kreditnim procesom i naplatom potraživanja. Banka redovno provodi statističke analize povezanosti makroekonomskih kretanja sa nivoom kreditnog rizika i u skladu s tim se izdvajaju dodatne rezerve za kreditne gubitke, posebno uzimajući u obzir mogućnost nastanka makroekonomskih šokova.
Također, u okviru izračuna internih kapitalnih zahtjeva za kreditni rizik vršimo redovno testiranje otpornosti kapitala i likvidnosti Banke u okolnostima stresa na tržištu uzrokovanih nepovoljnim makroekonomskim kretanjima i promjenama. Sve navedeno, zajedno sa ciljano prilagođenom kreditnom i politikom kolaterala, opreznim pristupom određivanja nivoa kreditnih rezervi i kvalitetnim ljudskim resursima koji dosljedno implementiraju definisane principe, rezultiralo je visokim nivoom pouzdanosti uspostavljenih modela procjena kreditnog rizika i kreditnog procesa uopće i posljedično višegodišnjem kontinuitetu smanjenja udjela nekvalitetne aktive u kreditnom portfoliju. Konačni rezultat je, kako sam već i naveo, izuzetno niska stopa udjela nekvalitetne aktivne u kreditnom portfoliju.
Stoga u 2025. godini nisu bili potrebni veći zahvati u pogledu prilagodbi modela procjena kreditnog rizika, osim obvezujućih usklađivanja sa novim regulatornim zahtjevima, dodatnih podešavanja i validacija modela. Također, sa posebnom pažnjom smo pristupili i inkorporiranju upravljanja klimatskim i okolišnim rizicima u upravljanje kreditnim rizikom. Na ovaj način smo u 2025. godini dodatno učvrstili naše temelje, kako u finansijskom, tako i u organizacijskom smislu, i povećali otpornost na eventualne makroekonomske i druge izazove, a u tekućoj 2026. godini planiramo nastavak aktivnosti po uzoru na prethodnu godinu uz dodatne analize tržišta i na tome zasnovanih izmjena u fokusu Banke prema određenim tržišnim segmentima.
IZAZOVI MOGU BITI I PRILIKE
• Kada gledate razvoj bankarskog sektora u narednih nekoliko godina, koje trendove smatrate najvažnijim za uspjeh Union banke i kako će ti trendovi oblikovati vaše planove u 2026. i narednim godinama?
– Nastavak stabilnog rasta bankarskog sektora u narednim godinama bit će pod velikim izazovom zbog značajnih izmjena u poslovanju koje nas očekuju. Ubrzana digitalizacija, integracija u EU platne sisteme, izmjene regulatornih propisa i jačanje nadzora od strane agencija za bankarstvo, ulazak novih platnih institucija i veća očekivanja klijenata u pogledu vrste i kvaliteta bankarskih usluga su samo dio generatora započetih izmjena.
Također, dramatično pogoršanje globalnih prilika može voditi do pogoršanja kvaliteta aktive, povećanja troškova i umanjenog rasta. Sve navedeno rezultirat će usporavanjem ili smanjivanjem profitabilnosti, izmjenom strukture kamatnih i prihoda od naknada uz povećanje troškova usklađivanja poslovanja. Nažalost, u većem dijelu neopravdana negativna percepcija bankarskog sektora u javnosti može se proširiti, što će rezultirati povećanom reputacijskom ali i pravnom riziku.
Izazovi ujedno mogu biti i prilike za dalje širenje poslovanja putem novih proizvoda i kanala prodaje kao i intenziviranja određenih vidova kreditiranja (infrastrukturni projekti, zeleno kreditiranje i dr.). Uzimajući u obzir dosadašnju stabilnost, uređenost, dobru kapitaliziranost i visoku likvidnost bankarskog sektora, mišljenja sam da će se izazovi savladati i iskoristiti prilike za nastavak razvoja i rasta.
Kada je u pitanju Union Banka, nastavit ćemo sa aktivnostima u skladu sa našim strateškim opredjeljenjima i poslovnim politikama u cilju ostvarivanja održivog rasta i pružanja bankarskih proizvoda od interesa za zajednicu u kojoj poslujemo, prilagođenih stvarnim potrebama i mogućnostima klijenata. U 2026. godini i narednim godinama nastavit ćemo sa odgovarajućim širenjem poslovne mreže, bankomata i drugih vidova dostupnosti naših usluga klijentima. Digitalna transformacija Banke ostaje jedan od prioriteta uz naglasak na sigurnost i mogućnost pružanja novih bankarskih proizvoda u poslovanju sa stanovništvom. Povećat ćemo kreditnu aktivnost naročito u segmentima stambenog kreditiranja mladih, projekata energetske efikasnosti i obnovljivih izvora, infrastrukturnih i drugih privrednih djelatnosti bitnih za Federaciju BiH a koje nisu u fokusu drugih komercijalnih banaka.
Također, nastavit ćemo sa širenjem finansijske inkluzije gdje uz osnovne račune i održivi paket usluga nudimo tekuće račune sa različitim pogodnostima za mlade bez naknade. Na povećane rizike poslovanja odgovorit ćemo kao i do sada, adekvatnim upravljanjem rizicima koji rezultiraju niskom stopom udjela nekvalitetne aktive u kreditnom portfoliju uz zadržavanje visoke stope pokrivenosti ispravkama vrijednosti za sve nivoe kreditnog rizika. Zalaganjem radnika, uz podršku većinskog vlasnika Federalnog ministarstva finansija odnosno Vlade Federacije BiH, želimo nastaviti izuzetan trend rasta i razvoja Banke i u budućnosti.
