• Unatoč stabilnim ključnim pokazateljima, u sektoru je prisutna sve izraženija proaktivnost u upravljanju rizicima • Naš prioritet ostaje na pravovremenoj identifikaciji potencijalnih rizika i definiranju adekvatnih mjera mitigacije • Digitalizacija nesumnjivo predstavlja budućnost bankarskog sektora, ali sa sobom donosi i nove vrste rizika na koje je potrebno adekvatno odgovoriti • Imamo dvostruku ulogu, da odgovorno upravljamo rizicima, ali i da budemo pouzdan partner zajednici u procesu održive tranzicije
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Bankarski sektor u Bosni i Hercegovini posljednjih godina bilježi stabilne rezultate uprkos globalnim ekonomskim neizvjesnostima. Kako iz perspektive upravljanja rizicima ocjenjujete trenutno stanje sektora i koje trendove smatrate najvažnijim?
– Iz perspektive upravljanja rizicima, bankarski sektor Bosne i Hercegovine pokazuje visok stupanj stabilnosti, snažnu kapitalnu i likvidnosnu poziciju, te kontinuiran rast kreditne aktivnosti bez značajnijih pogoršanja portfelja. Ovo je dugoročni trend koji se održava zahvaljujući čvrstom sistemu internih kontrola, definiranih regulatornih okvira, stabilnoj depozitnoj bazi te monetarnoj stabilnosti pod okriljem valutnog odbora.
Rast primanja kućanstava, potaknut povećanjem minimalne plaće početkom 2025. godine, utjecao je na povećanje kreditne sposobnosti stanovništva, a time i povećanog interesa za kreditnim proizvodima. Dugoročno posmatrano ovakva kretanja mogu utjecati na smanjenje kupovne moći. Istovremeno, rast cijena i inflatorni pritisci mogu imati utjecaj na pogoršanje kvalitete kreditnog portfelja u narednom razdobolju.
Unatoč stabilnim ključnim pokazateljima, u sektoru je prisutna sve izraženija proaktivnost u upravljanju rizicima, posebno imajući u vidu makroekonomske i geopolitičke neizvjesnosti te izazove pravovremenog prepoznavanja i procjene potencijalnog prelijevanja rizika na domaće tržište. Pored trendova u kreditnim rizicima, najbrže rastući rizik i to ne samo u bankarskom sektoru su rizici digitalizacije i cyber sigurnost. U skladu s tim agencije za bankarstvo FBiH i RS su izdale Okvir za upravljanje informacijskim-komunikacijskim sistemima te IKT rizicima koji su stupili na snagu krajem 2025. godine, čime se dodatno jača regulatorni pristup ovom području.
PRATIMO MODEL POSLOVANJA GRUPE
• Kao jedna od vodećih banaka na tržištu, kako UniCredit Bank d.d. Mostar pozicionira svoj sistem upravljanja rizicima u odnosu na savremene međunarodne standarde i praksu unutar UniCredit Group?
– U području upravljanja rizicima u potpunosti smo usklađeni s međunarodnim standardima, internim pravilima Grupe i naravno lokalnim regulatornim zahtjevima.
Kao dio europske grupacije, UniCredit Bank je obvezna primjenjivati iste standarde i metodologije, te je naš sistem rizika prilagođen modelu poslovanja Grupe i lokalnom regulatornom okviru.
Naš pristup temelji se na očuvanju kvalitete aktive i omogućavanju zdravog rasta portfelja kroz kontinuirani monitoring postojećih izloženosti i pažljivo upravljanje rizicima pri akviziciji novih portfelja.
S pozicije upravljanja rizicima, aktivno podržavamo prodajne timove u ostvarivanju kvalitetnog rasta – kroz jasne kriterije, rane indikatore rizika te individualan i prilagođen pristup klijentima i tržištu. Na taj način osiguravamo da rast bude kvalitetan i dugoročno održiv te usklađen s prihvatljivom razinom rizika.
Naravno, primjena najviših EU standarda ponekad može biti izazovna u lokalnom okruženju, ali upravo to nas pozicionira kao banku koja postavlja okvir dobrih praksi i doprinosi modernizaciji i ukupnom razvoju domaćeg bankarskog tržišta.
• Kakav je trenutno kvalitet kreditnog portfolija banke i da li primjećujete promjene u rizicima kod pojedinih sektora privrede ili kategorija klijenata?
– Trend iz prethodnih godina se nastavlja, a kvaliteta portfelja ostaje stabilna uz nizak omjer bruto i neto nekvalitetnih kredita, unatoč snažnom kreditnom rastu.
Međutim, imajući u vidu aktualnu geopolitičku situaciju i potencijalne efekte njenog prelijevanja na ekonomiju, poseban fokus stavljamo na pojačan monitoring određenih industrija. Prije svega, to se odnosi na sektor trgovine naftom i naftnim derivatima, građevinski sektor te sektor poljoprivrede, pri čemu se negativan utjecaj može odraziti i na druge sektore. Naš prioritet ostaje na pravovremenoj identifikaciji potencijalnih rizika i definiranju adekvatnih mjera mitigacije.
DISCIPLINOM DO BALANSA
• Na koji način banka balansira između rasta kreditne aktivnosti i očuvanja stabilnog nivoa rizika, posebno u uslovima promjenjivog ekonomskog okruženja?
– Banka ima jasno definiran Okvir apetita za rizike, kojim su precizno određeni ciljevi i granice rizika koje smo spremni preuzeti. Održavanje balansa između rasta i rizika temelji se na discipliniranom i dosljednom pristupu kreditiranju na svim nivoima organizacije. Dodatni fokus stavlja se na diverzifikaciju portfelja kako bi se izbjegli rizici koncentracije, uz stalno usklađivanje s potrebama tržišta, očekivanjima klijenata i regulatornim zahtjevima. Rast se usmjerava prema kvalitetnim segmentima, uz kontinuirano praćenje performansi i pravovremeno prilagođavanje strategije tržišnim kretanjima.
• Digitalizacija bankarskih usluga donosi brojne prednosti, ali i nove vrste operativnih i cyber rizika. Kako se UniCredit Bank d.d. Mostar priprema za ove izazove?
– Digitalizacija nesumnjivo predstavlja budućnost bankarskog sektora, ali sa sobom donosi i nove vrste rizika na koje je potrebno adekvatno odgovoriti. Kao što sam već spomenula, naši lokalni regulatori, prateći trendove i praksu zemalja u okruženju, donijeli su Okvir za upravljanje informacijskim-komunikacijskim sistemima i IKT rizikom. Pored navedenog, Banka se na izazove digitalne transformacije priprema kroz kontinuirano jačanje sigurnosti i pouzdanosti svojih digitalnih servisa. Ulažemo u stabilne i tehnološki napredne platforme koje osiguravaju visok nivo zaštite korisničkih podataka i transakcija. Kao članica UniCredit Grupe, primjenjujemo stroge grupne politike cyber sigurnosti, upravljanja incidentima i kontinuiteta poslovanja, što dodatno jača našu otpornost na vanjske i unutarnje prijetnje.
Ovakav pristup omogućava nam da digitalne usluge ne budu samo moderne i korisnički orijentirane, već i izgrađene na snažnim temeljima sigurnosti, stabilnosti i profesionalnog upravljanja rizicima. Sigurnost naših klijenata ostaje u središtu našeg djelovanja.
ULOGA REGULATORNOG OKVIRA
• Koliko su napredni analitički alati i modeli procjene rizika danas važni u svakodnevnom upravljanju bankarskim portfolijom?
– Napredni analitički alati imaju važnu ulogu, posebno u ranom prepoznavanju znakova pogoršanja, što omogućava Banci da pravovremno reagira i minimizira potencijalne negativne posljedice.
Danas su napredni analitički alati i modeli neizostavan dio upravljanja bankarskim portfeljem, ali njihova efikasnost uveliko ovisi o kvaliteti podataka koji predstavljaju osnovu prediktivnih modela i preduvjet su za digitalizaciju i automatizaciju procesa. Tradicionalni modeli i dalje pružaju stabilan temelj procjeni rizika, dok tehnologije zasnovane na vještačkoj inteligenciji i ML (Machine learning) tehnologiji otvaraju nove mogućnosti, od veće preciznosti do bržeg i pouzdanijeg uočavanja rizičnih trendova.
• Regulatorni zahtjevi u bankarskom sektoru postaju sve kompleksniji. Koliko oni utječu na razvoj sistema upravljanja rizicima u vašoj Banci?
– Rekla bih da regulatorna kompleksnost danas predstavlja jedan od ključnih pokretača evolucije upravljanja rizicima, a ne samo administrativni zahtjev.
Regulatorni okvir čini jedan od temeljnih principa upravljanja rizicima i predstavlja osnovu stabilnosti bankarskog sektora. Ukoliko taj temelj nije dovoljno čvrst, teško je očekivati da ostali procesi mogu dugoročno funkcionirati na kvalitetan i održiv način. Stoga regulatorni zahtjevi imaju snažan utjecaj na razvoj našeg sistema upravljanja rizicima. Članstvo u velikoj EU grupaciji dodatno nam omogućava bolje razumijevanje smjera harmonizacije lokalne regulative.
Među svakodnevnim izazovima uvijek su aktualni kratki rokovi implementacije, potreba za kontinuiranom edukacijom zaposlenika te usklađivanje internih alata i podataka s novim zahtjevima. Zbog toga je od ključne važnosti kontinuirana i otvorena saradnja s regulatorom, kroz razmjenu znanja i zajedničko pronalaženje rješenja koja su istovremeno usklađena s međunarodnim praksama, ali i prilagođena specifičnostima domaćeg tržišta.
Kao banka koja aktivno podržava razvoj privrede i stanovništva, važno nam je da se regulatorni zahtjevi implementiraju na način koji osigurava stabilnost sistema, ali i istovremeno omogućava održiv ekonomski rast, kvalitetan razvoj tržišta i dostupnost financiranja za sve segmente društva.
INTEGRACIJA ESG RIZIKA
• Sve veći značaj dobija i upravljanje ESG rizicima, uključujući klimatske i održive finansijske rizike. Na koji način banka integriše ove kriterije u svoje procese procjene rizika?
– Upravljanje ESG rizicima, posebno klimatskim i održivim financijskim rizicima, za nas je jednako važno kao i upravljanje svim tradicionalnim kategorijama rizika. U UniCredit Bank u potpunosti smo integrirali ove rizike u naš postojeći okvir upravljanja, osiguravajući jasno definirane procese, kontinuiranu edukaciju, te odgovarajuće metodologije i alate koji su usklađeni s grupnim i regulatornim zahtjevima. Na taj način aktivno podržavamo dugoročnu tranziciju našeg tržišta ka održivom poslovanju.
Svjedoci smo kako geopolitička kretanja značajno utječu na smjer i dinamiku implementacije održivih praksi. To se posebno odražava na energetski sektor, industrije ovisne o globalnim lancima snabdijevanja te povećane emisije CO2 u pogođenim industrijama. Zbog toga nam je važno da kontinuirano preispitujemo izloženosti i da fleksibilno prilagođavamo pristup upravljanju tranzicijskim rizicima.
Kada je riječ o fizičkim rizicima, naš fokus nije samo na procjeni izloženosti portfelja, već i na podršci zajednici. Kroz suradnju s klijentima radimo na identificiranju ranih signala ugroženosti, izradi planova mitigacije i jačanju otpornosti na klimatske događaje. Upravo u tome vidimo našu dvostruku ulogu, da odgovorno upravljamo rizicima, ali i da budemo pouzdan partner zajednici u procesu održive tranzicije.
• Kada govorimo o narednom periodu, koji će, po Vašem mišljenju, biti najveći izazovi za bankarski sektor u Bosni i Hercegovini i kakvu ulogu u njihovom prevazilaženju ima snažan sistem upravljanja rizicima?
– Posljednjih nekoliko godina obilježenih ubrzanim geopolitičkim promjenama stvorilo je okruženje u kojem se globalne ekonomske i financijske tenzije brzo prelijevaju i na mala, otvorena tržišta poput našeg. To utječe na volatilnost troškova financiranja, promjene u potražnji za kreditima, otpornost pojedinih sektora privrede, ali i na lančane poremećaje u energetici, trgovini i proizvodnji.
U takvim okolnostima, uloga upravljanja rizicima postaje presudna. Ona podrazumijeva ne samo identifikaciju i mjerenje rizika, nego i pravovremeno donošenje odluka, stres testiranja i kontinuiranu procjenu otpornosti portfelja. Snažan okvir upravljanja rizicima omogućava nam da se brže prilagodimo eksternim pritiscima, zaštitimo klijente, identificiramo rane znakove rizika i proaktivno upravljamo izloženostima. Na taj način čuvamo stabilnost banke i šireg financijskog sektora.
Drugi veliki izazov s kojim se sektor suočava jeste ubrzana digitalizacija bankarskog sektora. Ona donosi primjenu naprednih analitičkih alata, AI modela, automatizaciju procesa i razvoj digitalnih korisničkih rješenja. Međutim, uspješna digitalna transformacija bankarstva nije moguća bez paralelnog razvoja i modernizacije digitalne infrastrukture države. U tom segmentu, snažan sistem upravljanja rizicima ima dvostruku ulogu, jer treba osigurati da digitalizacija i AI modeli ne naruše sigurnost, stabilnost i integritet poslovanja, te omogućiti bržu i sigurnu implementaciju novih tehnologija kroz jasno definirane kontrole, monitoring i governance procese. Digitalizacija jeste budućnost, ali samo uz snažan proces upravljanja rizicima i pouzdane sisteme koji osiguravaju stabilnost i sigurnost poslovanja.
