Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovana gospođo Janjić, možete li nam objasniti glavne komponente strategije upravljanja rizicima koju primjenjujete u UniCredit banci Banja Luka?
– U UniCredit banci Banja Luka primjenjujemo sveobuhvatnu strategiju i politiku upravljanja rizicima, čiji je primarni cilj očuvanje stabilnosti i otpornosti Banke, uz zaštitu interesa naših klijenata i očuvanje stabilnosti finansijskog sistema u cjelosti. Naša strategija je usklađena sa strateškim ciljevima UniCredit Grupe, ali je istovremeno prilagođena specifičnostima lokalnog tržišta i regulatornim okvirima. Temelj naše strategije je kultura rizika koja se implementira kroz cijelu organizaciju, čime se osigurava da procjena rizika postane integralni dio svakodnevnog procesa donošenja odluka, počevši od prvog kontakta sa klijentima.
Strategija upravljanja rizicima u UniCredit banci Banja Luka bazira se na proaktivnom identifikovanju rizika, njihovom razumijevanju, mjerenju i ublažavanju. Poseban naglasak stavljamo na edukaciju svih zaposlenih, kao i na specijalističke edukacije zaposlenih koji rade u Upravljanju rizicima te jake interne kontrole, kontinuirano praćenje rizika i izvještavanje. Transparentnost je ključni element našeg pristupa, uz aktivno preuzimanje odgovornosti na svim nivoima odlučivanja.
SVAKA POSLOVNA ODLUKA SE PROCJENJUJE KROZ OKVIR RIZIKA
• Kako balansirate između rasta poslovanja i minimiziranja rizika u banci?
– Balansiranje rasta poslovanja i upravljanja rizicima je za nas ključni zadatak. Ovaj balans postižemo definisanjem okvira za upravljanje rizicima, tj. prihvatljivog apetita za rizik, koji omogućava neometan rast poslovanja, dok istovremeno štiti dugoročnu stabilnost Banke. Svaka poslovna odluka se procjenjuje kroz okvir rizika, uzimajući u obzir potencijalne posljedice.
Uz proaktivno praćenje regulatornih okvira i jasno definisane interne procedure kreditiranja, nastojimo osigurati da rast ni na koji način ne ugrozi stabilnost finansijskog sektora. Kroz međusobnu saradnju svih timova unutar Banke, posebno Maloprodaje i Korporativnog bankarstva, koji su u neposrednom kontaktu sa klijentima, zajedno sa timom za upravljanje rizicima, nastojimo ostvariti sinergiju koja omogućava postizanje željenog balansa. Ovakav pristup nam omogućava kontinuiran i održiv rast, uz očuvanje stabilnosti i otpornosti na tržišne promjene.
• Koje su ključne promjene koje ste uveli u strategiju upravljanja rizicima tokom posljednjih nekoliko godina i šta biste izdvojili kao najvažnije?
– UniCredit banka Banja Luka je u prethodnom periodu uvela značajne promjene u svojoj poslovnoj strategiji, počevši od digitalizacije poslovanja i procesa, te u skladu s tim, prilagođava i strategiju upravljanja rizicima. Uvođenjem automatizovanih alata za procjenu i analizu rizika, omogućena je veća preciznost i brže donošenje odluka, čime je osigurana i efikasnija reakcija na potencijalne rizike. Kroz ove promjene nastojimo ojačati našu tržišnu poziciju, fokusirajući se na rast u privatnom sektoru, uz adekvatne strategije upravljanja rizicima.
Takođe, i ESG rizici su postali centralni dio naše strategije. S obzirom na rastući uticaj klimatskih i ekoloških promjena, razvijamo strategije za upravljanje i ublažavanje ovih rizika, što uključuje implementaciju ESG principa u sve naše odluke i procese, kako bismo podržali zelenu ekonomiju i društveno odgovorno poslovanje, uz adekvatnu podršku našim klijentima na putu tranzicije ka zelenoj ekonomiji.
RAZLIČITI MEHANIZMI TESTIRANJA OTPORNOSTI
• Na koji način Banka prati i reaguje na promjene u regulatornim okvirima, posebno kada je riječ o regulaciji kapitala, likvidnosti i kapitalnih rezervi?
– UniCredit banka Banja Luka proaktivno prati promjene u regulatornom okviru i osigurava da njeno poslovanje bude u skladu sa zahtjevima lokalnog regulatora. Međutim, ne ograničavamo se na minimalne standarde već razvijamo sopstvene mehanizme testiranja otpornosti kroz različite stresne scenarije u kojima definišemo apetit za rizik i osiguravamo veći nivo otpornosti i kontinuiteta poslovanja u nepredvidivim situacijama. Naša kapitalna pozicija, potvrđena kroz adekvatnost kapitala na nivou 28%, dokazuje našu otpornost i sposobnost da prebrodimo nepovoljne tržišne okolnosti.
Posebno je važna pažnja koju posvećujemo likvidnost, stoga Banka održava visoke nivoe likvidnih rezervi, osiguravajući kontinuitet poslovanja, čak i u kriznim vremenima. Kontinuirano upravljanje finansijskim izvorima, uz optimizaciju imovine i obaveza, omogućava dalju transformaciju Banke u smjeru većeg fokusa na efikasnost poslovanja sa eksternim klijentima.
• Koje alate ili metode koristite za procjenu kreditnog rizika i kako se osigurava da Banka ima adekvatnu pokrivenost za neizmirene obaveze?
– Budući da Banka svoje poslovanje dominantno zasniva na tradicionalnim proizvodima i kreditnoj podršci stanovništvu i privredi, kreditni rizik je jedan od primarnih izvora rizika za Banku, a njegova procjena započinje već pri prvom kontaktu sa klijentom. Kroz efikasan E2E (end-to-end) proces upravljanja kreditnim rizikom, Banka koristi napredne metodologije i sisteme za procjenu rizika, uz adekvatne mjere mitigacije.
Kontinuirano pratimo rizik kroz cijeli životni ciklus kredita, uočavajući potencijalne probleme na vrijeme i intervenišući na samom početku, što nam omogućava da na vrijeme reagujemo na pogoršanja u kvalitetu kreditne izloženosti i preduzmemo odgovarajuće mjere, poput rane naplate ili restrukturiranja izloženosti. Takođe, primjenjujemo robusne metode, sisteme i alate za mjerenje i kvantifikovanje rizika i u izračunu pokrića rizika pridržavamo se striktnih principa.
Banka u kvantifikaciji potencijalnih gubitaka uzima u obzir i globalne tokove i kretanja na različitim tržištima te, u okviru mjera predostrožnosti, kroz različita stresna scenarija i makroekonomska predviđanja, uključuje i potencijalne efekte istih na portfolio kojim upravlja.
RIZICI KONCENTRACIJE I OPERATIVNI RIZICI
• Kako Banka pristupa riziku koncentracije u kreditnom portfoliju? Da li postoji određena granica izloženosti prema velikim klijentima ili sektorima?
– Upravljanje rizikom koncentracije vrlo je važno za nas, jer prekomjerna koncentracija može povećati ranjivost Banke na promjene u specifičnim sektorima ili performansama pojedinačnih klijenata. Ovaj rizik pažljivo pratimo i usklađujemo sa regulatornim standardima, uz definisanje prihvatljivog okvira izlaganja prema pojedinačnim klijentima odnosno grupama povezanih lica u odnosu na kapital Banke, izlaganja prema industrijskim sektorima, izlaganja prema klijentima u zavisnosti od visine zaduženosti itd. Kroz strategiju diverzifikacije kreditnog portfolija smanjujemo koncentraciju rizika i tako osiguravamo bolje upravljanje ovim rizikom. Ovaj pristup omogućava veću fleksibilnost i otpornost Banke u slučaju negativnih promjena u tržišnim uslovima ili u specifičnim sektorima.
• Na koji način Banka identifikuje i mitigira operativne rizike, uključujući rizik od cyber napada, grešaka u procesima i drugih operativnih problema?
– Operativni rizici su svakodnevni izazov za Banku, na svim operativnim nivoima, stoga implementiramo efikasne sisteme za identifikaciju i procjenu tih rizika. Praćenje i kontrola se provodi kroz više nivoa kontrole i ključne indikatore operativnog rizika, a na identifikovane rizike djelujemo kroz definisanje mjera mitigacije usmjerenih na unapređenje područja sa identifikovanim slabostima.
S obzirom na sveprisutne prijetnje cyber napada, Banka kontinuirano testira ranjivost svojih sistema, implementira napredna sigurnosna rješenja, poput enkripcije podataka i višefaktorske autentifikacije te kontinuirano edukuje i svoje zaposlene i svoje klijente, kako bi se smanjila mogućnost neovlaštenih upada u sisteme.
DIGITALIZACIJA DONOSI I NOVE IZAZOVE
• Kako se Banka priprema za krizne situacije, kao što su tržišni šokovi ili visoka volatilnost na finansijskim tržištima?
– U pripremama za krizne situacije UniCredit banka Banja Luka implementira sveobuhvatan okvir za upravljanje kriznim situacijama, uključujući stres testove i analize scenarija. Ovaj pristup omogućava da se procijeni otpornost Banke u različitim nepovoljnim okolnostima, čime se osigurava brz i efikasan odgovor na tržišne poremećaje.
Naša stabilnost temelji se na snažnoj likvidnosti, kapitalnoj poziciji i adekvatnim rezervama, što omogućava da, i u slučaju kriznih situacija, nastavimo sa poslovanjem bez većih poteškoća.
Kao članici UniCredit Grupe, dostupni su nam resursi, posebna znanja i ekspertiza, jačajući naše kapacitete da brzo i efikasno odgovorimo na bilo kakve poremećaje na tržištu.
• Kako digitalizacija i nove tehnologije utiču na upravljanje rizicima u banci? Da li Banka koristi tehnologiju, poput mašinskog učenja i vještačke inteligencije, za poboljšanje svojih procesa upravljanja rizicima?
– Digitalizacija je ključna za jačanje efikasnosti procesa upravljanja rizicima. Kroz primjenu novih tehnologija, Banka poboljšava preciznost u procjeni rizika i donosi odluke brže i efikasnije. Međutim, digitalizacija donosi i nove izazove, poput upravljanja rizicima koji proizlaze iz korištenja novih tehnologija, naročito kada je u pitanju upotreba vještačke inteligencije u procesu donošenja odluka, što zahtijeva pažljivo praćenje i usklađivanje sa regulatornim zahtjevima.
KONTINUIRANA EDUKACIJA
• Na koji način se zaposlenima na svim nivoima Banke pružaju obuke o prepoznavanju i mitigaciji rizika i kako osiguravate da svi zaposleni razumiju važnost upravljanja rizicima i primjenjuju interne politike i procedure?
– Edukacija zaposlenih, koji jesu naš najvredniji resurs, ključna je za razvijanje svijesti o važnosti upravljanja rizicima. Banka redovno organizuje edukacije koje su prilagođene specifičnim potrebama različitih funkcija, čime se jača njihovo razumijevanje upravljanja rizicima. Takođe, redovno ažuriramo interne akte i politike, koji se jasno komuniciraju zaposlenima kako bi se osigurala usklađenost u implementaciji smjernica.
Jačanje kulture rizika podstičemo i kroz inicijativu pod nazivom “Tone From the Top” (Ton s vrha), koji podrazumijeva kaskadiranje ključnih poruka i smjernica za upravljanje rizicima od strane menadžmenta UniCredita prema svim zaposlenima.
• Za kraj, koji su, po Vašem mišljenju, najveći rizici sa kojima će se banke suočiti u narednim godinama?
– Najveći izazovi u budućnosti će svakako biti digitalna transformacija, uključujući cyber prijetnje, upravljanje rizicima koji proizlaze iz primjene vještačke inteligencije, kao i globalni geopolitički rizici i makroekonomske turbulencije koje dodaju na kompleksnosti upravljanja makroekonomskim rizikom i jačaju potrebu da banke kontinuirano rade na mjerama predostrožnosti i jačanju otpornosti na udare kroz rezerve. Takođe, klimatske promjene i rizici vezani za održivost poslovanja postaju sve izraženiji, kao i pitanje fluktuacije na tržištu rada i odliva kvalifikovane radne snage, sve od izuzetnog uticaja na održavanje kontinuiteta poslovanja i upravljanje rizicima na visokom nivou
