• Koristimo kombinaciju kvantitativnih i kvalitativnih analiza kako bi se osigurala temeljita procjena kreditne sposobnosti klijenata • Naprednim alatima pratimo transakcije i detektujemo sumnjive aktivnosti u realnom vremenu, čime se dodatno smanjuje rizik prevara i neovlaštenih pristupa • Posebnu pažnju posvećujemo stalnoj edukaciji zaposlenih
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovani gospodine Tutuš, na koji način NLB Banka d.d., Sarajevo pristupa procjeni kreditnog rizika i šta se smatra ključnim faktorima pri donošenju odluka o odobravanju kredita?
– NLB Banka d.d., Sarajevo primjenjuje sveobuhvatan pristup procjeni kreditnog rizika, oslanjajući se na standarde i metodologije usklađene sa regulatornim zahtjevima u Bosni i Hercegovini i politikama NLB Grupe.
Koristimo kombinaciju kvantitativnih i kvalitativnih analiza kako bi se osigurala opsežna procjena kreditne sposobnosti klijenata. Ključni elementi ovog pristupa uključuju primjenu modela za procjenu kreditnog rizika koji uključuju interne rejtinge i analizu finansijskih pokazatelja, praćenje dosadašnjih obrazaca otplate i drugih faktora koji mogu uticati na buduću sposobnost izmirivanja obaveza kao i simulaciju različitih scenarija kako bi se procijenio mogući uticaj negativnih promjena tokom očekivane otplate kredita. Pri donošenju konačne odluke procjenjujemo niz faktora kao što su finansijska stabilnost klijenta, namjena i struktura kredita, kreditna istorija klijenta, kolateral i druga osiguranja. Pored svega navedenog, u NLB Banci d.d., Sarajevo, u skladu sa strategijom održivog poslovanja uzimamo u obzir faktore okoliša, društva i upravljanja (ESG) pri donošenju kreditnih odluka.
Naš cilj je podržati one klijente i kompanije koje stvaraju dodatnu vrijednost, kako za sebe, tako i za društvo i ekonomiju u cjelini.
POSEBAN FOKUS NA UPRAVLJANJE IT I CYBER RIZICIMA
• Na koji način pratite i upravljate operativnim rizicima u svakodnevnom poslovanju Banke, posebno u kontekstu digitalizacije i online bankarstva?
– Upravljanje operativnim rizicima dio je sveobuhvatnog okvira upravljanja rizicima koji uključuje jasno definisane procese, sistem internih kontrola i primjenu različitih naprednih alata. U kontekstu digitalizacije i online bankarstva, poseban fokus se stavlja na upravljanje IT i cyber rizicima. Takođe, koriste se napredni alati za praćenje transakcija i detekciju sumnjivih aktivnosti u realnom vremenu, čime se dodatno smanjuje rizik prevara i neovlaštenih pristupa. Dodatno, veoma je važno i jačanje svijesti o operativnim rizicima unutar organizacije, ali i kod klijenata što postižemo kontinuiranom edukacijom.
• Da li je Banka razvila posebne strategije za upravljanje tržišnim rizikom u svjetlu trenutnih ekonomskih kretanja u BiH i regionu?
– Kontinuirano prilagođavamo strategije upravljanja tržišnim rizikom u skladu sa makroekonomskim kretanjima u Bosni i Hercegovini i regionu, a uzimajući u obzir promjene kamatnih stopa, inflaciju i druge faktore koji mogu uticati na poslovanje.
Takođe, posebna pažnja se posvećuje upravljanju rizikom promjene kamatnih stopa, s jedne strane, obzirom na promjenjivost monetarne politike i njegov uticaj na trošak finansiranja i profitabilnost, a s druge strane uvažavajući očekivanu primjenu nove regulative u toj oblasti. NLB Banka d.d., Sarajevo je uvela mjere zaštite, uključujući optimizaciju aktive i pasive i diverzifikaciju izvora finansiranja. Ove mjere omogućavaju nam da održimo stabilnost poslovanja i osiguramo adekvatnu zaštitu od nepovoljnih tržišnih kretanja.
KONZERVATIVNA STRATEGIJA UPRAVLJANJA LIKVIDNOŠĆU
• Kako se upravlja rizikom likvidnosti u NLB Banci, s obzirom na specifične izazove tržišta i promjene u regulatornim zahtjevima?
– Upravljanje rizikom likvidnosti u NLB Banci d.d., Sarajevo zasniva se na proaktivnom pristupu koji uključuje kontinuirano praćenje tržišnih uslova, optimizaciju izvora finansiranja i usklađenost sa regulatornim zahtjevima. S obzirom na specifične izazove našeg tržišta, primjenjujemo konzervativnu strategiju upravljanja likvidnošću, osiguravajući stabilne izvore sredstava i dovoljnu zalihu likvidne aktive.
Promjene u regulatornim zahtjevima, uključujući stroge kriterije za likvidnosne pokazatelje (LCR, NSFR), adresiraju se kroz detaljno planiranje i simulacije različitih scenarija kako bi se održala otpornost u slučaju stresa. Pored toga, koristimo interni sistem limita za praćenje likvidnosti, kao i redovne stres testove, koji omogućavaju pravovremene korektivne mjere u slučaju nepredviđenih tržišnih kretanja.
• Koje su glavne mjere koje Banka preduzima kako bi se zaštitila od kreditnog rizika u segmentu malih i srednjih preduzeća, koji su često izloženi većim ekonomskim fluktuacijama?
– Kreditni rizik sa sobom nosi i sistemski rizik, odnosno na njega utiče opšta ekonomska klima i zato je vrlo cikličan, te veoma zavisi od ekonomskih ciklusa što znači da se povećava tokom recesije, a smanjuje se tokom ekspanzije. Ključne mjere zaštite bi se odnosile na procjenu kreditne sposobnosti, ograničenje izloženosti prema pojedinačnim klijentima koja se bazira na rezultatima procjene kreditne sposobnosti, ugovaranje materijalne zaštite, odnosno kolaterala, te ugovaranje adekvatne ročnosti plasmana kako bi se osigurala održivost i sigurnost u poslovanju.
Ublažavanje kreditnog rizika vrši se kroz obezbjeđenje kvalitetnih sredstava osiguranja u skladu sa našim internim aktima. Vrši se diverzifikacija portfolija po segmentima i djelatnostima poslovanja, a posebno vodeći računa o izloženostima prema jednom licu ili grupi povezanih lica. Osim toga, redovno praćenje i analiza trendova u kvaliteti pojedinih segmenata kreditnog portfolija, s posebnim naglaskom na nove transakcije, omogućava rano otkrivanje povećanog rizika, kao i optimizaciju preuzetih rizika u odnosu na profitabilnost. Svakako, kontrola u procesu preuzimanja nivoa kreditnog rizika vrši se kroz definisane nivoe odlučivanja u kreditnom poslovanju.
Za mala i srednja preduzeća je nekada važnije detaljnije razumjeti sve aspekte poslovanja, uključujući potencijalne rizike povezane sa likvidnošću ili oslanjanja na određena tržišta ili kupce, nego što je to slučaj sa većim preduzećima. Iz tog razloga pažljivo analiziramo finansijsko poslovanje preduzeća, istoriju poslovanja, poslovne planove i novčane tokove. Divezifikacija portfolija kredita na različite industrijske sektore i geografske regije svakako utiče na eventualno smanjenje veće izloženosti specifičnim rizicima. Dodatno, u skladu sa propisanim internim aktima obezbjeđujemo i zaštitu putem kolaterala kao i dodatna jemstva i garancije po kreditima. Takođe, tokom perioda otplate kredita provodimo kontinuirano praćenje poslovanja klijenta, što u mnogome pomaže da se blagovremeno prepoznaju rani znakovi problema i preduzmu adekvatne mjere kao što su, na primjer restrukturiranje duga ili neka vrsta reprograma, a sve u skladu sa pravilima i propisima Federalne agencije za bankarstvo (FBA).
IMA POSLA I ZA AI
• Koje konkretne tehnologije i inovacije su primijenjene u NLB Banci kako bi se unaprijedila identifikacija i upravljanje rizicima u poslovanju?
– NLB Banka d.d., Sarajevo kontinuirano ulaže u tehnologije i inovacije kako bi unaprijedila identifikaciju i upravljanje rizicima, osiguravajući sigurnost i stabilnost poslovanja.
Poseban fokus stavljamo na automatizaciju procesa i digitalizaciju, što omogućava veću efikasnost i smanjenje operativnog rizika. Primijenili smo Robotic Process Automation (RPA) za automatizaciju repetitivnih zadataka, čime smo oslobodili resurse za složenije analize i donošenje strateških odluka.
Takođe, sve više istražujemo i postepeno primjenjujemo napredne analitičke alate i umjetnu inteligenciju (AI) u određenim segmentima, posebno u analizi podataka i prevenciji prevara. Ipak, svaka inovacija u ovom segmentu razvija se uz stroge kontrole, regulatornu usklađenost i visok nivo sigurnosti, jer nam je prioritet zaštita klijenata i održivost poslovanja.
Uz to, kroz modernizaciju IT infrastrukture, unapređenje cyber sigurnosti i usvajanje novih modela analize podataka, osiguravamo precizniju procjenu rizika i donošenje informisanih odluka. Digitalna transformacija se ne posmatra samo kao tehnološki napredak, već i kao ključan element naše strategije za odgovorno upravljanje rizicima i pružanje bolje usluge klijentima.
• Kako Banka balansira između povećanja rizične izloženosti kroz nove proizvode ili tržišta i očuvanja stabilnosti i zaštite kapitala?
– NLB Banka d.d., Sarajevo ovaj balans osigurava kroz regulatornu usklađenost i donošenje strateških odluka koje su usklađene s politikama NLB Grupe. Svaki novi proizvod prolazi kroz detaljnu procjenu rizika, pri čemu se analiziraju tržišna kretanja, očekivani efekti, regulatorni zahtjevi i uticaj na kapital i likvidnost.
Postavljamo jasne limite izloženosti kako bi osigurali kontrolu nad rizicima, vodeći računa o sektorskoj diversifikaciji i kreditnoj sposobnosti klijenata. Poseban naglasak se stavlja na adekvatnu kapitalnu pokrivenost i optimizaciju rizične aktive, osiguravajući da svaki plasman bude u skladu s dugoročnom strategijom rasta i profitabilnosti. Kontinuirano se prati bonitet klijenata kroz interne modele rejtinga i analize kreditne sposobnosti, čime se minimizira potencijalni rizik i omogućava pravovremena reakcija na promjene u poslovnom okruženju.
Banka nastoji osigurati održivi rast kroz odgovorno upravljanje rizikom, preferirajući stabilne i dugoročne poslovne odnose u odnosu na kratkoročne, visokorizične prilike. Na taj način inovacije i rast idu ruku pod ruku s očuvanjem finansijske stabilnosti i dugoročnom održivošću poslovanja.
BANKARSTVO JE DOBRO REGULISAN SEKTOR
• Koji su najveći izazovi s kojima se Banka suočava u vezi sa regulatornim rizicima i kako se nosite s promjenama u zakonodavstvu koje utječu na sektor bankarstva?
– Sektor bankarstva u Bosni i Hercegovini je jedan od najuređenijih i dobro regulisanih sektora, te u tom smislu zahvaljujući aktivnostima regulatora i drugih učesnika na tržištu imamo visok stepen usaglašenosti propisa sa EU regulativnom. Ovo nas u NLB Banci d.d. Sarajevo, kao članici NLB Grupe, podstiče da se konstantno i kontinuirano prilagođavamo novim zahtjevima kroz proaktivan pristup koji uključuje pravovremeno praćenje regulatornih promjena, unapređenje i usklađivanje internih akata i procedura, te automatizaciju regulatornog izvještavanja i kontinuiranu edukaciju zaposlenih.
• Za kraj ovog razgovora, gospodine Tutuš, kako NLB Banka Sarajevo upravlja rizikom reputacije, posebno u kontekstu sve veće konkurencije i promjena u očekivanjima klijenata prema kvalitetu usluga i transparentnosti?
– U okruženju gdje su očekivanja klijenata visoka, posebno u pogledu kvaliteta usluga i dostupnosti informacija, naš fokus je na pružanju jasnih, pouzdanih i prilagođenih rješenja koja osiguravaju dugoročnu saradnju i povjerenje. Svi naši proizvodi i usluge su jasno definisani, uz transparentne uslove realizacije, kako bi se minimizirali nesporazumi i osiguralo razumijevanje klijenata. Posebnu pažnju posvećujemo kontinuiranoj edukaciji zaposlenih kako bi se interna kultura poslovanja temeljila na vrijednostima NLB Grupe, prije svega na odgovornosti, integritetu i orijentisanosti ka klijentu.
