• Posljednjih godina pored kreditnog veći značaj poklanjamo operativnom i reputacijskom riziku • Prilikom rada na velikim projektima u sindikaciji sa drugim bankama, vrlo često zbog različitih pristupa morate iskoračiti izvan komfor zone • Razumijevanje lokalnih specifičnosti i prilagođavanje pristupa u skladu s tim može biti ključno za uspješno upravljanje rizicima
Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovana gospođo Karamustafić, koje su najznačajnije vrste rizika s kojima se vaša Banka suočava u trenutnom poslovnom okruženju?
– Kao pravni subjekt od sistemskog značaja za tržište Bosne i Hercegovine, s obzirom da poslujemo na oba entiteta uključujući i Brčko Distrikt, naglasila bih da kao finansijska institucija svim događajima pristupamo pravovremeno, identifikujemo ih, kvantificiramo, mjerimo i ispravno upravljamo njima. Banke sve više pažnju posvećuju operativnom i reputacijskom riziku koji u većini slučajeva nastaju stihijski uz uticaj ljudskog faktora.
S tim u vezi smo u zadnjih par godina fokus usmjerili pored kreditnog i na ove vrste rizika imajući u vidu njihov značaj za poslovanje Banke. Svjesni činjenice da je geopolitičko okruženje vrlo dinamično, očuvanje stabilnosti, likvidnosti Banke, sredstava naših deponenata i kapitala Banke će uvijek biti aktivnost koja je prioritet u našem poslovanju. Zbog toga nas klijenti godinama percipiraju kao sigurnog i stabilnog poslovnog partnera na tržištu.
• Kako pristupate procjeni i upravljanju tim rizicima?
– Ako govorimo o kreditnim rizicima, u Banci su od samog dolaska na tržište BiH formirani sektori za procjenu i kontrolu rizika za segment pravnih i fizičkih lica. U ovom sektoru sjede visokoobrazovani ljudi, sa višegodišnjim iskustvom u procjeni kreditne sposobnosti pravnih i fizičkih lica. U dijelu fizičkih lica u fazi smo uvođenja i implementacije fast tracking procesa koji će našim klijentima omogućiti još kvalitetniji servis i brži pristup kreditnim sredstvima. Što se tiče pravnih lica svakom klijentu se pristupa na individualan način, vodeći računa o poslovnom modelu klijenta i zahtjevu za finansiranje.
Ono što bih posebno istakla jest činjenica da u ovom procesu pored same procjene klijenta, Banka nastupa u svojstvu savjetnika pronalazeći najpovoljniju finansijsku konstrukciju za pravno ili fizičko lice, uz uvažavanje svih faktora rizika koje u procesu analize uoči. Finansijsko savjetovanje naših klijenata nam je u zadnjih par godina u fokusu i trudimo se klijentima biti siguran učesnik u njihovom finansiranju. S tim u vezi pohvalno je naglasiti da na nivou Banke imamo jako nisku stopu loših plasmana zbog ovakvog načina rada. U dijelu nekreditnih rizika razvijen je cijeli set alata, koji pomažu u ranoj identifikaciji rizika i njegovoj prevenciji.
Konstantno radimo obuke naših uposlenika u dijelu regulatornih propisa s posebnim fokusom na važnost usklađenosti Banke sa navedenim. Jako smo posvećeni online platformama za edukaciju naših uposlenika koji redovno prolaze obavezne edukacije operativnih rizika, etičkih normi, sprečavanja pranja novca i finansiranja terorizma, cyber sigurnosti i sl. Dodatno svim uposlenicima su dostupni online kursevi novih tehnologija, i aktuelnosti u dijelu sigurnosti informacija, sprečavanje internih i eksternih prevara i sl.
• Kako globalna ekonomska kretanja utječu na strategiju upravljanja rizicima u Intesa Sanpaolo Banci?
– Naš fokus je isključivo lokalno tržište, ali naravno oslonjeni na naše matične banke, Privrednu banku Zagreb i Intesa Sanpaolo iz Italije, pratimo geopolitička i ekonomska kretanja u Evropi i svijetu i pravovremeno donosimo strategije daljeg poslovanja na nivou cijele Grupe. Selektivno razmatramo industrije kojima ćemo se izlagati u posmatranoj godini, profile klijenata i sl. Imamo okvire i apetite za rizik koje definišemo na početku svake poslovne godine i naše poslovanje se kreće u okvirima zadatih limita.
VELIKI PROJEKTI SU NAJIZAZOVNIJI
• Na koji način se Intesa Sanpaolo Banka usklađuje s lokalnim i međunarodnim regulatornim zahtjevima i možete li nam reći nešto o procesu osiguravanja da svi aspekti upravljanja rizicima budu u skladu s tim regulativama?
– Iako poslujemo na lokalnom tržištu i poslujemo u skladu s propisima Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine i Agencije za bankarstvo Republike Srpske, naše poslovanje prati duplo izvještavanje jer nam je matična banka u Evropskoj uniji i dužni smo primijeniti regulatorne akte Evropske centralne banke. Rokovima smo ponekad vrlo ograničeni, ali uz velike napore i konstantnu koordinaciju s kolegama iz Privredne banke Zagreb i lokalnim Regulatorom, uspješno odgovorimo svim zadacima. Dakle, Banka je u svim segmentima poslovanja usklađena sa zahtjevima Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine i Agencije za bankarstvo Republike Srpske / Evropske centralne banke.
• Možete li nam eventualno opisati neki primjer gdje ste uspješno upravljali značajnim rizikom?
– Najinteresantniji su plasmani – veliki projekti kada ih radite u sindikaciji sa drugim bankama, zbog različitih pristupa morate nekada iskoračiti izvan komfor zone za dobrobit institucije i klijenta, tako da je svaki plasman specifičan sam po sebi ali i vrlo interesantan jer vam dozvoljava da budete kreativni i da iskustva dijelite za drugim učesnicima. Međutim, generalno ne bih mogla izdvojiti jedan rizik jer je upravljanje potencijalnim rizicima kontinuiran proces koji u praksi nikada ne prestaje. Osim toga, kreditni rizik je samo krajnja manifestacija svih povezanih rizika koji su danas kompleksniji nego ikada ranije. Tu mislim na operativne, tržišne, finansijske, reputacijske i sve druge rizike sa kojima se svakodnevno susrećemo.
UKORAK SA NOVIM PROPISIMA
l Koje metode i alate koristite za identifikaciju i praćenje rizika?
– Rana faza prepoznavanja i identifikacije rizika su ključ uspjeha u našoj instituciji. Timovi su organizirani na način da imamo ranu detekciju i identifikaciju uspješno mjerenje i upravljanje svim rizicima. Napredni EWS (Early warning system) moduli za pravna i fizička lica, monitoring poslovanja pravnih lica, su samo neki od alata u dijelu kreditnog rizika koji pravovremeno služe za mitigiranje svih negativnih faktora u poslovanju Banke. U dijelu nekreditnih rizika aktivno radimo na razvoju alata za nove propise i odluke Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine i Agencije za bankarstvo Republike Srpske te smo spremni za sve vrste stress scenarija do konačne implementacije.
• Postoje li inovacije ili promjene u strategiji upravljanja rizicima koje trenutno implementirate u Banci?
– Ključne inovacije i promjene u strategiji upravljanja rizicima dominantno se odnose na primjenu naprednih modela zasnovanih na analitikama podataka u cilju adekvatnijeg prepoznavanja, procjene i upravljanja rizicima. Dodatno, kao posljedica opredijeljenosti Banke ka održivom razvoju, te uzimajući u obzir razvoj regulatornog okvira u dijelu upravljanja okolišnim, socijalnim i upravljačkim rizicima (Environmental, Social, and Governance – ESG), kao relativno novom vrstom rizika, sve veći fokus Banka posvećuje uključivanju ESG rizika, te ESG faktora u sveobuhvatno upravljanje rizicima sa fokusom na uticaj ESG faktora na upravljanje ostalim, nazovimo ih tradicionalnim rizicima kao što su kreditni rizik, rizik likvidnosti, operativni rizik itd.
GLOBALNE PRAKSE I LOKALNI AMBIJENT
• Postoje li neke bitne razlike u pristupu upravljanja rizicima u vašoj u odnosu na druge banke u regiji?
– Upravljanje rizicima u bankama u Bosni i Hercegovini u najvećoj mjeri prati najbolje međunarodne prakse uzimajući u obzir činjenicu da je i regulatorni okvir u najvećoj mjeri usaglašen sa regulatornim okvirom u regiji i EU, naravno uzimajući u obzir lokalne specifičnosti. Ono što može razlikovati upravljanje rizicima u bankama od pristupa drugih banaka u regiji dominantno se odnosi na ekonomska i politička kretanja, gdje različiti ekonomski i politički faktori u BiH mogu utjecati na rizike s kojima se banke suočavaju.
Stabilnost valute, i drugi makroekonomski lokalni faktori mogu zahtijevati prilagođene strategije upravljanja rizicima koje u svojoj konačnici, a u skladu sa regulatornim okvirom i najboljim međunarodnim praksama, uvijek za cilj imaju očuvanje stabilnosti banaka i bankarskog sektora kao generatora razvoja privrede u cjelini, te zaštitu naših deponenata.
• Kako vidite aktuelni trenutak a kako razvoj sektora upravljanja rizicima u narednih pet godina?
– Aktuelna situacija u oblasti upravljanja rizicima obilježena je stalnim izazovima poput sve složenijeg regulatornog okvira koji je posljedica makroekonomskih kriza koje su se historijski dešavale i uzrokovale potrebu za izmjenama i pooštravanjem istog, zatim brzih tehnoloških promjena u dijelu digitalizacije i primjene umjetnih inteligencija u svakodnevnom poslovanju, te rastućih cyber prijetnji. U narednih pet godina, očekuje se da će sektor upravljanja rizicima u bankama još više oslanjati na napredne tehnologije poput umjetne inteligencije i analitike podataka kako bi poboljšao procese identifikacije, procjene i upravljanja rizicima.
Regulatorni okvir će nastaviti evoluirati i prilagođavati se promjenama u makroekonomskom okruženju, što će od banaka zahtijevati ulaganja u robustne sisteme, adekvatno upravljanje podacima i procesima kako bi se prilagodile novim zahtjevima. Također, očekuje se da će se fokus sve više pomjerati prema ESG (Environmental, Social, and Governance) rizicima i održivosti, kako bi banke mogle bolje razumjeti i upravljati tim aspektima u svojim poslovnim aktivnostima, a slobodno mogu reći da je naša Banka i Intesa Sanpaolo Grupa zasigurno već sada jedan od lidera u BiH.
• Risk managementom bave se ne pojedinci nego cijeli timovi. Kako motivirate svoj tim i osiguravate da svi članovi budu usklađeni sa strategijom upravljanja rizicima?
– Moj moto je uvijek bio da pojedinac ne čini tim, i vi kao jedinka koliko god da ste uspješni i sposobni sami teško da možete napraviti zapažene rezultate.
Uvijek sam se trudila da se ljudi na poslu osjećaju kao kod kuće. Da je institucija u kojoj radite vaš drugi dom posebno jer tu provodite trećinu svog vremena. U vremenu u kojem živimo ljudi sve više teže za harmonijom, tako da finansijski motiv više nije presudan. U banci se trudimo na nivou Uprave da ljudima omogućimo jedan relaksiran pristup poslu. Kao član Uprave uvijek sam dostupna svakom svom saradniku za razgovor, pomoć i svaki drugi vid moje uključenosti.
Smart office strategija koju njegujemo je još jedan pokazatelj opredijeljenosti Uprave prema uposlenicima. Naš glavni resurs su naši uposlenici, i naša misija je da živimo brend za koji radimo te takvu korporativnu kulturu i promovišemo. Bez ikakve skromnosti mogu reći da se zadovoljstvo naših uposlenika na bankarskom tržištu može vidjeti.
