Razgovarao: Zlatko VUKMIROVIĆ
• Poštovani gospodine Šiftar, od početka ove godine član ste Uprave NLB Banja Luka i odgovorni ste za upravljanje rizicima, kreditnu analizu, naplatu i upravljanje nekvalitetnom aktivom, te praćenje usklađenosti NLB Banke Banja Luka. Imate dosta iskustva u bankarstvu, najviše u Sloveniji, pa nas interesira da li ste uočili neke bitne razlike u pristupu risk managementu u bankama u kojima ste radili ranije i u NLB a.d. Banja Luka?
– Banke u EU posluju po istim pravilima risk managementa, a pored toga sve banke i grupacije imaju i svoja interna risk pravila i politike, tako da su pristupi malo drugačiji kod svake banke/grupe, ali tu pričamo o nijansama. Banke kontinuirano idu u korak sa svim inovacijama i pravilima upravljanja rizicima sa ciljem da se u potpunosti prati regulativa i predvide svi potencijalno novi rizici u bankarstvu i na tržištu. Uspješan rezultat u bankarstvu zavisi i od jasno definisanih i primijenjenih risk pravila i politika. NLB Banka Banja Luka, kao jedna od uspješnijih banaka u BiH, fokusirana je na sigurnost klijenata, što je pored stabilnosti sinonim za ovu banku.
PROMJENE KONSTANTNO PRATITI I ANALIZIRATI
• Na koji način, po Vama, globalni ekonomski trendovi utječu na pristup upravljanju rizicima?
– Na lokalni bankarski sistem se reflektuju promjene koje su se desile i koje se i dalje dešavaju na razvijenim finansijskim tržištima, i taj trend će se nastaviti. Kao što je to slučaj sa drugim industrijama, i bankarski sektor se ubrzano transformiše, stoga je promjene potrebno konstantno pratiti i analizirati. Svaka nova promjena povuče sa sobom i nove pristupe, alate, procedure i samim tim se javljaju nove vrste rizika, ali i potreba za što bržom i detaljnijom analizom. Danas je više nego ikada potrebno kontinuirano pratiti inovacije, kako u ekonomiji, tako i u upravljanju rizicima. Ne možemo reći da svaki novi trend otvara nove rizike, ali se moramo dobro informisati, prilagoditi i svesti svaki potencijalni rizik na minimum.
• Banke uveliko sprovode održivo poslovanje i NLB Banka Banja Luka se na tržištu istakla u ovom segmentu. Ove godine educirate preduzetnike o ovoj oblasti. Kakva je budućnost ESG-a na našim prostorima?
– Održivo poslovanje Banke ne može da dostigne potpuni potencijal bez održivog poslovanja cjelokupne privrede, ali to je proces na kojem i dalje treba raditi i za to je potrebno vrijeme. Kroz sva tri segmenta – uticaj na okruženje, uticaj na društvo i odgovorno i održivo upravljanje, društvo može da postigne potpuni efekat i da uvidi benefite ESG-a. Strategija NLB Grupe do 2030. godine i naša Politika za upravljanje održivošću u potpunosti su posvetili pažnju koracima koje banka treba da preduzme sa svoje strane sa ciljem ispunjenja ove misije.
Trenutno možemo reći da su privrednici na osnovu naše edukacije shvatili prednosti održivog poslovanja i njima smo na usluzi svakodnevno kako bi zajedno sa nama gradili bolje i održivije društvo. Ipak, u Evropskoj uniji se održivo poslovanje u većoj mjeri primjenjuje nego u BiH, ovdje smo i dalje većinom u fazi edukacije, ali dobro je što se pozitivni efekti već vide i što klijenti vide benefite ulaganja u održivost.
Imajući u vidu projekte zaštite životne sredine i unapređenja kvaliteta života građana i efikasnosti poslovanja javnog sektora Republike Srpske, u proteklih godinu dana NLB Banka Banja Luka finansirala je više od 20 projekata za nabavku solarnih panela u Republici Srpskoj, ukupnog kapaciteta 13,5 MWh, primjera radi samo kroz ove investicije spriječeno je stvaranje 2.700 tona ugljen-dioksida (CO2). Ponosni smo i na „Paperless“ projekat kojim je NLB Banka Banja Luka u periodu od 2020. do kraja 2023. godine spasila 1.194 stabala, tačnije, sačuvali nešto više od jednog hektara šume.
Iako se ovdje ESG većinom veže za uticaj na klimatske promjene – kontekst ovog djelovanja ima jaču poruku i suštinu, a to je da i okruženje i društvo bude u svakom smislu bolje i održivije. Budućnost i potencijali održivog poslovanja ubrzaće se u momentu kada i regulativa BiH na svim nivoima usvoji i implementira strategiju održivosti.
DNEVNA RAZMJENA INFORMACIJA
• Kako, inače, osiguravate usklađenost sa međunarodnim standardima i praksama u upravljanju rizicima? Koje su glavne strategije koje koristite za upravljanje rizicima u NLB Banja Luka?
– Poslujući u okviru NLB Grupe pažljivo pratimo inovacije i reagujemo brzo kada je u pitanju implementacija, sa ciljem usklađenosti sa standardima i praksama. Odraz stabilne pozicije NLB Banke u segmetu rizika jeste uhodan tim koji međusobno na dnevnoj bazi razmjenjuje informacije o novim vrstama regulative, izmjenama postojećih pravila i standarda, ali i finansijskih kretanja na globalnom i lokalnom nivou. Za svaki rizik imamo strategiju, jer nam je važno da očuvamo dugogodišnju stabilnost i zdravlje NLB Banke.
• Koje vrste rizika smatrate najvažnijim za banku i zašto?
– Sve vrste rizika u bankarstvu su podjednako važne, jer jedna pogrešna procjena itekako u manjoj ili većoj mjeri utiče na Banku. Transformacija i digitalizacija u bankarstvu i drugim industrijama u posljednje vrijeme otvaraju sve više rizika iz oblasti cyber prevara. Ozbiljno pristupamo ovoj temi, jer smo svjedoci sve učestalijeg lažnog predstavljanja na online platformama sa ciljem prikupljanja ličnih podataka klijenata, novca itd.
Svaki član NLB tima kontinuirano prolazi edukaciju i testiranja i iz ove oblasti, a to sve činimo kako bismo svako iz svog domena edukovali i klijente kako da na vrijeme prepoznaju cyber prevare, jer to je trenutno globalni problem i rizik cjelokupnog društva. NLB, kako na grupnom, tako i lokalnom nivou kontinuirano investira u najsavremenije resurse i elemente zaštite naših klijenata od cyber prevara i tako nastavljamo i u budućnosti.
Siva ekonomija kao globalni problem je takođe izazov i sa stanovišta rizika u bankarstvu, te smo vrlo oprezni kada je u pitanju sprečavanje pokušaja pranja novca, jer ne prestaje trend konstantnog pokušaja legalizacije novca bez porijekla. Ali kako sam i rekao, nijednu kategoriju rizika ne smijemo da zaboravimo, jer svaka je podjednako važna, kako za Banku, tako i za sigurnost klijenata.
PROAKTIVAN PRISTUP
• Koliko često revidirate i ažurirate svoje politike upravljanja rizicima i na koji način identificirate i mjerite rizike u vašoj banci?
– NLB je sistemska banka u kojoj kontinuirano vršimo reviziju i ažuriranje politika upravljanja rizicima i to radimo najmanje jednom godišnje ili češće, ako to okolnosti nalažu. Naš pristup upravljanju rizicima je proaktivan i bazira se na redovnoj identifikaciji, procjeni i praćenju svih vrsta rizika, uključujući kreditni, operativni, tržišni i likvidnosni rizik. Koristimo kombinaciju kvantitativnih modela i kvalitativnih analiza kako bismo identifikovali potencijalne rizike i mjerili njihov uticaj na naš portfolio i na taj način, osiguravamo pravovremenu reakciju na promjene u okruženju i uklonimo negativne efekte na poslovanje NLB Banke.
• Koje alate i tehnologije koristite za analizu i upravljanje rizicima?
– NLB Banka uz stručnost i saradnju IT tima i Sektora rizika, posjeduje savremena in-house softverska rješenja, alate za analizu i upravljanje rizicima, kao i alate za stres testiranje i analizu scenarija. Posvećen timski rad uz ove alate može da simulira različite makroekonomske scenarije i njihov uticaj na određeno finansijsko stanje. Pored toga, veliku pažnju posvećujemo prikupljanju i analizi podataka, a naše iskustvo i sa machine learning algoritmom nam pomaže u predviđanju rizika i kontinuiranoj optimizaciji naših strategija upravljanja rizicima.
• Kako se prilagođavate promjenama u regulativama i zakonima u oblasti bankarstva i finansija?
– Mi pratimo sve promjene u regulativama i zakonima u oblasti bankarstva i finansija u Republici Srpskoj i okruženju, a koji su od neposrednog uticaja na naše poslovanje putem timova stručnjaka za usklađenost (Compliance). Redovno se konsultujemo sa regulatorima, učestvujemo u edukacijama i seminarima, te usklađujemo naše interne politike i procedure sa novim zahtjevima.
Takođe, implementiramo promjene kroz ažuriranje naših sistema, obuku zaposlenih i prilagođavanje poslovnih procesa, kako bismo osigurali potpunu usklađenost sa lokalnim i međunarodnim zakonodavstvom i regulatornim standardima. Uz to, aktivno sudjelujemo u pripremi za nadolazeće regulative, kroz procjenu njihovog potencijalnog uticaja na naše poslovanje i blagovremeno prilagođavanje naših strategija.
UVIJEK DOLAZE NOVI RIZICI
• Koje su najveće promjene koje očekujete u oblasti upravljanja rizicima u narednih pet do deset godina?
– Uvijek je nezahvalno predviđati budućnost, ali mogli bismo da očekujemo nekoliko promjena koje će imati jači ili blaži intenzitet. Regulativa je sigurno područje koje će nastaviti još intenzivnije da oblikuje budućnost bankarstva. Pravila će se dodatno širiti u pravcu jasne sigurnosti klijenata i bankarskog sektora, jer snažan i siguran bankarski sektor je potreba svake stabilne države.
Kroz istoriju vidimo da se pojavljuju novi rizici koje banke trebaju razumjeti, pratiti i umanjiti njihove efekte. Kao primjer možemo da kažemo da se 15 godina unazad nije pričalo o cyber riziku, ili bar ne u ovolikoj mjeri, a danas je to jedan od važnijih i aktuelnijih rizika i tako će se novi rizici pojavljivati i u narednim godinama i decenijama. Sa jedne strane će postojati tehnologije usmjerene na stvaranje novih rizika, a na drugoj strani će se stvarati tehnologije koje će biti podrška predviđanju, sprečavanju i upravljanju rizicima.
Tačnije, nove tehnologije koje sada već imaju formu čak i vještačke inteligencije donose rizike, ali u isto vrijeme služe da se upravlja njima. Početni efekat poslovanja kroz upotrebu vještačke inteligencije već je vidljiv u svim industrijama i ova vrsta poslovanja će biti sve zastupljenija u budućnosti. Posljedice i rizici ovakve vrste poslovanja još nisu dobile svoj potpuni oblik, ali sigurno je da će bankarski sektor koristiti samo provjerene i sigurne alate i inovacije, sa ciljem olakšanja usluge klijentima.
Svakako ne smijemo zaboraviti najvažnije, a to je da će se potrebe i očekivanja klijenata takođe ubrzano mijenjati. Ako gledamo nekoliko godina unazad, bilo je slično kako je bankarstvo doživjelo digitalnu evoluciju. Ukratko, bankarstvo će se prilagođavati i oblikovati u skladu sa sve intenzivnijom digitalizacijom u budućnosti. Upravljanje podacima, procesima i sve rigoroznija regulativa biće fokus upravljanja rizicima u budućnosti bankarskog sektora. Svakako, biće i drugih izazova koje će banke prve morati da identifikuju i prate.
• Kako komunicirate i sarađujete sa ostalim sektorima unutar banke po pitanju rizika?
– Bez precizne komunikacije među sektorima i službama u Banci, nema ni jasne strategije kada su pitanju rizici. Samo kroz dobru komunikaciju je moguće da potpuno razumijemo jedni druge i radimo na zajedničkim ciljevima. Bez jasne i fluidne komunikacije i saradnje kao sastavnog dijela rada u banci, nemoguće je raditi bilo koji posao, pogotovo uspješno upravljati rizicima i to u NLB-u smatramo korijenom svih ostalih aktivnosti koje sprovodimo.
• Kakva je vaša strategija za obuku i razvoj zaposlenih u sektoru upravljanja rizicima?
– NLB tim na području upravljanja rizicima konstantno se usavršava i prati trendove. NLB Grupa timovima u cijelom regionu omogućava najsavremenije izvore obuka, jer usavršavanje i razvoj profesionalaca u NLB-u je jedna od važnih stavki zajedničkog uspjeha. Kao članica jake regionalne grupe, koristimo prilike i da međusobno razmijenimo znanja. Sve ove pristupe kombinujemo sa ciljem da prikupimo što više znanja i iskustava i da u budućnosti ostanemo stabilan i siguran
partner našim klijentima.
